专刊记者牛蕊 实习生周旭

    “我买的是超短期7天的理财产品，可是本金和到收益总是不能在产品到期日及时到账，一拖2-3天我的收益也跟着受拖累。”市民邹女士最近因为清算期的问题十分苦恼。

    近日，不少消费者开始注意理财产品的细节问题。记者对烟台理财市场进行调查，发现各大银行发售的理财产品数量猛增。关于资金在“清算期”内如何计息，多数银行表示，“申购清算期”资金按活期利息给付。但是，从“产品到期”至“资金到账”这二三天，是不产生利息的。

    南大街一家股份制商业银行理财经理告诉记者：“比如，一款理财产品它的到期日是3月7日，那是客户的理财产品的到期日是3月7日(投资运作期)。但投资者的本金和收益并不会在3月7日回到客户的账户上。”

    据某国有银行理财经理张女士表示，一款理财产品一般都有募集期、起息日(收益起算日)、到期日和清算日及支付日几个关键日期。只有在起息日开始，才真正计算产品收益率，起息日一般为募集期结束的第二天。到期日和到账日之间一般属于银行清算的时间，这个时期交行将对投资者的资金计付活期利息，一般是2-3个工作日。但是，据记者走访的情况来看，并非所有的银行都会在清算期内计息。

    比如某行正在发售的一款“高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品(105天)”，其收益起计日是3月14日，到期日为6月26日，在“资金到账日”说明中列的是“到期日后第3个工作日或提前终止后第3个工作日”

    据了解，目前只有少数银行对申购清算期、还本清算期内的本金按活期利息计息。但大多数银行规定还本清算期不计算利息，如果个别银行两个清算期都不计利息，且也未在产品说明书中注明资金回账的具体日期，这就让产品的实际收益率缩水。

    所以，提醒投资者要提前做好资金规划，以避免自己在急需用钱时，因到账日过长而产生资金周转不灵的情况。

    据记者了解，对于清算期如何计息，目前确实没有相关的明确规定，因此不计息的做法是否涉及侵占投资者利益也较难判定，算是一笔“糊涂账”。

    对此，烟台市平和律师事务所尹律师告诉记者：关于这类问题，首先应考虑投资者在购买理财产品时，是否与银行签署过投资协议，是否有相关理财约定。如果协议中明确指出资金到账日为“到期日后第N个工作日或提前终止后第N个工作日”。那么，就以合同为准。

    其次，如果投资者在购买理财产品之前并没有与银行签署任何协议，那么就要分成两种情况：按照行业惯例在清算日期间，如果投资者用于购买理财产品的资金在银行运作时产生了孳息，那么银行方面应支付给投资者相应的费用；如果在清算日期间，投资者投放到银行的资金没有产生孳息，银行仅仅是因为清算需要，而晚到账2-3天，那么银行是不需要支付给投资者费用的。

    按照目前各银行的普遍情况，包括7天产品在内的短期理财产品，这个“N”多数为2天，更长期限理财产品这个“N”多数为三天。如果超过7天以上就不正常了。小贴士

    投资者应该注意的是，在购买理财产品时，如果该产品不是很紧俏，最好选择起息日前一天购买。

    另外，投资者还要看清产品说明书中的“收益支付”条款，如果没有注明资金回账的具体日期或者这个日期过长，还是要慎重考虑。

    对于部分需要灵活运用资金的投资者，例如股民，更重要的是，购买理财产品前，应详细询问本金和收益的回账日期。