| 揽储旺季,超短期理财产品“无奈”退市 |
| 滚动型产品扛起“重任” |
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- 2011年12月13日
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 | 一银行金融产品信息的布告板上,30天以内的理财产品已难见踪迹。 本报记者 化玉军 摄 |
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本报12月12日讯(记者 化玉军) 随着银行监管部门发文,限制银行通过发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储后,一个月之内的超短期理财产品渐渐淡出视野。作为超短期理财产品的替补,未受监管部门限制、流动性强滚动性理财产品,成为银行揽储的又一新招。
部分银行
上调收益率
记者走访日照市几家银行了解到,因为1个月以内期限的理财产品受限,滚动型理财产品成了银行的热荐产品。同时,受到存贷比考核压力的各银行机构,也越发重视此类产品的营销,例如近期建行宣布上调部分产品的预期年化收益率。
“30天以内的理财产品现在很少发行了,你可以选择我们银行的‘灵通快线无固定期限的产品’,收益率比固定存款要高出很多。”工行日照分行一理财经理向记者推荐。
记者在理财经理打开的工行理财产品的电脑界面上,看到“灵通快线无固定期限超短期产品”和“步步为赢收益递增型灵活期限理财产品”后面都有“推荐”两个字,作为工行的推荐产品来销售。
“最近我们‘乾元-日日鑫高’卖得挺不错的。”建行日照分行一理财经理说。据她介绍,根据持有理财产品天数的不同,客户预期年化收益率在2.05% -4.05%之间,产品持有时间越长,收益率越高。
据了解,建行“日日鑫高”最多上调0.47个百分点,“日鑫月溢”最多上调0.41个百分点。其中“日鑫月溢”按月款,30天以内预期年化收益率由0.82%上调至1.11%,上调幅度超过35%。
业内人士
“揽储新招”很受用
记者了解到,滚动型理财产品实际上就是开放式理财产品。各行在30天内理财产品减少发行之前就已存在,只是在超短期理财产品限制发行前没有受到投资者的足够关注而已。
日照一业内人士人认为,12月是银行揽储冲刺阶段,超短期理财产品被迫退市。此时,滚动型理财产品作为最佳替代品,成为揽储的“新招”。
据建行日照分行一理财师介绍,滚动型理财产品不像超短期理财产品那样有固定的到期日,该类产品通常以1天、7天或14天为一个投资周期,若产品开放日投资者不赎回,则自动进入下一个投资周期。部分滚动型产品是复利型产品,也就是说客户当期投资收益连同本金一同滚入下一周期继续投资。
“这种滚动型理财产品的最大特点是流动性强,特别适合短期内有闲置资金的投资者。”她说。同时她介绍,客户可以根据自己的需要随时申购或赎回滚动型理财产品,而且可以增加或者减少投资本金,只要满足最低持有份额即可。
投资仍需
短中长期“混搭”
较高收益的超短期理财产品发行受限,滚动型理财产品受青睐,投资者有目共睹。但他们更关注的是如何找到收益与流动性的平衡点。
建行日照分行理财师介绍,滚动型理财产品的最大优势在于灵活性,但平均收益率与超短期理财产品来说,相对较低。如果对流动性没有特别要求的话,而较看重收益率的,最好选择不同期限的产品进行搭配,短期、中期和长期混搭,达到合适的配置和较好的流动性。
工行理财师说,年底接近,投资者可以选择将一部分资金用于购买目前预期收益较高、期限适中的理财产品,而另一部分进行滚动型理财产品投资。在年底前如果银行推出高收益理财产品,投资者可以进行转换投资。此外,投资者会有很多开销,在购买理财产品时,一定要清楚自己的钱能闲置多长时间,将资金做一个合理的安排。
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滚动型理财产品 购买时间有讲究
日照一银行业内人士介绍,以7天滚动理财产品为例,目前市场上7天滚动理财产品主要有两类,一类是每天可以买,第二天计息,7天一循环。有的银行周一至周五每天都有一款7天滚动型产品,共分为5号,周一买1号,周二买2号,以此类推,每天买到的产品都是第二天计息,最大限度地提高了资金利用率。
但还有一类产品是每周只有一天是起日,其它时间买就会有个空白期,要等到起息日才开始计息。如一款产品每周三计息,如果投资者在周二买,则第二天就可以计息,如果是周三买,则要等到下周三才开始计息。所以投资者购买这类产品的时间有讲究,至少要先了解产品的计息方式。
另外,滚动型理财产品还有一些细节需要了解。首先,这类产品大多数不计复利,下一个周期只是本金滚动投资,一般每周或者每月的固定一天会将这一阶段的利息打入个人账户。其次,不同产品的资金赎回到账时间也有差别。
如某银行产品在存续期内任一工作日的9:00-15:30,客户可选择赎回,赎回的投资本金与收益一般在下个工作日返还至客户指定账户。而有的银行却能做到在工作日的9:30—14:30时间内,赎回资金立刻到账,其余时间赎回第二天9:00也能到账,灵活性可见一斑。
编辑:化玉军 王飞 组版:闫姝
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