70后应早买商业养老险
40岁的庄先生夫妇崇尚时尚简单的生活,经济负担虽重但对生活质量要求较高,月收入9000元,每月孩子开销2000元左右,给双方父母孝敬1000元左右,还经常外出旅游、购物,加上日常生活开支,人到中年也没有多少积蓄。
庄先生算了笔账,他按8%比例缴社保,假如60岁退休,以每年通胀6%计算,“20年后每月能拿1600多元退休金,只相当于现在的600多,600多一个月怎么活?”庄先生计划现在开始准备养老金。
理财师建议
70后夫妇上有4位老人要赡养,下有1个孩子要抚养。他们很难去“啃老”,又常在子女教育上忘我花钱,日后还可能被子女“啃老”。同时,相对于上一代人,他们对寿命有更长的预期,对退休后的生活品质有更高的期待,在家庭和事业的双重压力下,养老成为70后重要且紧迫的任务。
要保证退休后生活质量不降低,庄先生退休后家庭每月支出至少需要7000多元(不考虑通胀因素),假设从60岁退休生存至85岁,所需养老金约200万元。
目前,我国的养老保险体系有三个层次:社保、企业年金和个人自主的储蓄、投资、商业保险等。社保远不够,企业年金目前很多企业都没实力建立,个人要储备充足养老金,还必须依靠个人自主的方式。
养老规划最忌不能持之以恒,商业养老险的强制性便显得重要。建议选择年金类产品,定期且领取金额确定,在投保时即可知退休的基本领取利益。
商业养老险越早投成本越低,应及早规划。
理财师:公芸萍
CFP持证人,CPB持证人,省行级内训师,银行业个人理财从业资格、银行业风险管理从业资格、会计从业资格、基金销售从业资格、保险代理从业资格,日照分行财富中心任财富顾问,高级专员。擅长理财规划、保险规划。
近年来,先后获得省级青年岗位能手、省级青年服务明星、省级文明服务标兵、日照分行“巾帼十佳”、“金钥匙春天行动十佳客户经理”、先进工作者等荣誉称号,获得日照分行“突出贡献奖”。
老年人理财做好应急规划
丁先生,今年62岁,和老伴退休在家,子女们都已独立。自己和老伴每月都有稳定的退休金,又有医保,加上子女们每月也都孝敬一些,老两口生活得很安逸。手头现有存款70万元,丁先生一直存在银行。
丁先生爱好不多,退休后有些不习惯,因此想培养理财的爱好,把理财当乐趣,既能赚到钱,又能打发退休生活。 另外,丁先生还打算拿出其中的10万元,做一些比较激进的投资,他相信自己有这个风险承受能力。
理财师建议
10万元应急资金:
货币基金+通知存款
现在银行的理财产品非常丰富,老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外,还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品。
建议丁先生将应急资金5万元投入到货币基金,一旦急需资金则办理赎回手续,3个工作日即可到账。5万元,可存放农行的7天双利丰通知存款,享受2.98倍的活期存款利息收益,并可以随时变现。
50万元稳健投资:
国债+银行中长期理财产品
国债的风险低、收益不需要纳税。近期国债的收益率为:3年期票面年利率5%；5年票面年利率5.41%,利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上,受到众多老年客户群体的青睐。
银行的固定收益类理财产品也是不错的选择,不仅收益率高于定期,且期限丰富,产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资。
10万元激进投资:
金市通+混合基金
老年人风险承受能力普遍较低,不宜过多地进行风险高、收益波动大的投资。丁先生希望拿出10万元做风险投资,那么可考虑投资混合基金和金市通。
一部分资金可投资混合型基金,分批购买,平衡风险。债券市场在2013年四季度见底以来,已经显现出回暖态势,攻守兼备的混合基金可做为股市调整时的较好避险品种以及优化资产配置的途径。
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