健康的理财需要建立理财“金字塔”，要根据建设金字塔的人本身的希望、需要和能力。而这些又要视投资者的年龄、收入稳定性、资金规模、预计投资年期、税收政策、流动需要等而定。那么“金字塔”里都可以装什么呢？归纳起来主要有以下几类：

    一是货币类产品：包括银行存款、货币型基金、高流动性(7天以下)的受托理财产品等。二是保险类产品：包括基于补充单位保险覆盖之外的纯保障类保险和投资类(分红/万能/投连)保险。三是债券类产品：包括固定收益的国债、基金公司以债券投资为主的债券型基金、银行自主开发的投资于债券市场的理财产品。四是信托类理财：包括非保本贷款信托、挂钩期权信托等产品。五是基金类产品：包括配置型、股票型基金，券商集合理财、QDII产品、私募基金等。六是资本类产品：包括股票、期货等。七是其他类产品：包括外汇、黄金、奢侈品等。

    构筑理财金字塔的原理是，最底层较宽较稳健，是建立理财规划的基石，在理财金字塔模型中，风险较低的投资处于底部，风险最高的产品处于金字塔的顶端。首先要构建一个稳健的塔基，让资产不会因为市场的大幅波动而遭受重大损失，所以底部应以稳健的人寿保险、国债、货币基金、银行存款等基础资产组成；塔的中部以债券、养老金准备、稳健的信托理财等保值性资产组成；再往上则是股票、基金、外汇、黄金等增值性资产；塔尖才是期货、金融衍生品等投机性资产。这样的配置才可以让资产有较强的抗风险能力，防止家庭经济状况因为市场波动陷入困境。 (肖剑)