专刊记者 韩永培

    古人说，养儿不教，父母之过。子女从小到大的教育费用一直都是每个家庭的一项重头戏，同时婚嫁、成家、创业都需要用到一大笔钱。然而面对日益昂贵的教育费用，家长们的负担越来越沉重，为了让孩子有个光明的未来，良好的教育必不可少，不少家庭将目光投向了保险市场。究竟如何来选择孩子的少儿教育险呢?

    专款专用、保障基础、豁免优势

    中国人寿烟台分公司个险部副经理冀春宏告诉记者，与其它所有带有教育金计划的理财产品不同的是，儿童保险计划中的教育金产品突出的是“专款专用、保障基础、豁免优势”，即购买的目标非常明确，虽然获利偏低，但是提供最基本的保障，即使家长出现意外，孩子的教育金保障仍然存在。

    教育保障上，教育保险不设上限，以家庭的实际承受能力为购买标准，分为小学教育金、初中教育金、高中教育金和大学教育金，贯穿了未成年人的整个教育阶段，使教育有了完备性和系统性的保障。每笔保险金按照合同规定都可以在期间内逐年或一次性支取。

    保障内容上，教育保险除了提供教育金，有的还将婚嫁金纳入了保障范围，这更加符合中国人扶持子女“成家立业”习惯，如中国人寿的“国寿英才少儿保险”，提供成长保险金、立业保险金、安家保险金和身故给付，并且在被保险人25岁合同满期之前有权将保单剩余的保险现金价值转换为该公司的其它长期人寿保险。这样，一份保险就可以贯穿人生各个时期。

    保障程度上，教育保险的被保险人是未成年人，而投保人，即缴费人是其父母，保险公司为这种特殊性专门设置了保费豁免条款和减额缴清条款。也就是说，在保险期间投保人万一发生身故或

    高残等意外事件，为了保障被保险少儿仍能完成学业，保险公司将免除被保险人余下各期的保险费，而保险责任继续有效;或者以减少保险金额的形式，以维持保单的效力。

    险种名称          投保年龄   基本保额  年交保费  缴费方式       保险限期

    国寿英才少儿两全保险    60天-14周岁  20万元    9580元   至被保险人18周岁   至25周岁

    能够获取的保险利益成才保险金:到18周岁，按投保金额20万的30%给付成才保险金60，000元;立业保险金:到22周岁，按投保金额20万的30%给付立业保险金60，000元;安家保险金:到25周岁，按投保金额20万的40%给付安家保险金80，000元，合同终止;身故保障:万一她于18周岁前身故，无息返还退还所交保费的1.5倍，合同终止;万一她于18周岁后至25周岁前身故，中国人寿一次性给付尚未领取的生存保险金，合同终止;豁免保费:万一投保人在孩子未满18周岁前身故，而小孩生存，免交续期保费，继续享有以上生存金给付。

    以1岁女孩为例:

    新华保险烟台分公司市场部经理吕广玉提醒每位家长，对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育还不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，所以在给子女购买教育险时，要在已经具备了健康、大病等意外风险的保障后，再根据孩子的教育需求以及家庭的实际经济状况来选择合适的教育险。其次，在挑选少儿险的时候，投保人一定要选择具有“保费豁免”功能的产品。保费豁免可保证在投保人发生意外或因故丧失交费能力时，可以豁免未交的保费，而保障不变。

    吕经理表示，“成长快乐少儿两全保险(分红型)”马上将会在烟台面世，它是成长阳光少儿两全保险的升级版，为孩子的成长打造一个更完善的快乐成长计划。

    以0岁男孩为例:

    险种名称  投保年龄    基本保额  年交保费  交费期            保障期

    成长快乐   30天-16周岁   5万元     6800元   至18岁生效对应日前一日    至60周岁

    能够获取的保险利益:

    压岁金:每年领取首期保费的2%，至17周岁，共计2448元;

    大学教育金:18-21周岁领取(5万元十累积红利保额)×30%×4年，至少6万元;

    婚嫁金:25周岁领取(5万元十累积红利保额)×60%，至少3万元;

    养老金:60周岁领取(5万元十累积红利保额)×200%十终了红利，至少10万元。

    生命保障:18周岁前若不幸身故返还所交保费与基本保额现价较大者十累积红利保额现价十终了红利;18周岁后不幸身故，

    返还(5万元十累积红利保额)×500%十终了红利，至少25万元。投保人因意外或合同生效一年后因疾病身故或全残，并介于20

    至60周岁之间，免交续期保费。

    ◎保险小贴士

    购买教育金的几大误区

    1.孩子太小无需规划教育金

    有些家长认为孩子连小学还没有上，规划大学教育金实在太早，其实这种想法并不正确。假设同一款教育金产品，缴费期为5年，保额为40万，那么从0岁起投保要比从10岁起投保，少缴纳保费约24%。

    2.趸缴型优于期缴型

    有的家长很早就为孩子准备了一笔念书的经费，并且一股脑地投入教育金产品。这种方法其实不可取!普通教育金产品挂钩的是分红型获利方式，其收益率较低，即使加上固定收益率，一般年收益也在5%以下。假设家长为孩子准备了10万元资金，倒不如每年支付5000元保费，其他资金用于高收益投资，这样在获得教育经费保证的前提下，还可以获得更高收益，且规避了一定的风险。3.过度追求领取灵活性

    教育金产生的意义之一就在于帮助没有坚定存款毅力的父母提前为孩子未来做规划，半强制性的缴费模式就是为了保证这部分资金不被消耗在其他方面。如果产品灵活性较高，就难以保证父母不会“挪用”这笔资金，这也使得之前的努力前功尽弃。