本期保险理财明星家：张黎代理人资格证号码：20040837068100000718

    ◎人物简介：  张黎，现任中国平安人寿保险股份有限公司烟台中心支公司高级营业部经理。

    2004年被评为“金牌代理人”；2009年荣获“销售工程师”称号；2006年—2010年被美国寿险行销调研协会(LIMRA)评为IQA国际品质奖；2007—2010年连续四年荣获中国平安人寿总公司“金奖荣誉业务员”称号，平安星级导师。目前团队下辖人力188人，并且所带领的营业部多次被评为公司优秀营业部。

    很多人炒股票、买基金，不惜倾其所有财力，事实上，这是私人理财的误区。家庭理财的关键是，首先要满足真实的生活需求，然后做好风险规避，即要用最小的投入来转嫁未来可能发生的风险，因为每个人都会老、会病，到那时候当期消费上来啦，却没有了赚钱能力，就需要在赚钱能力强的时候，通过压缩消费等多种方式把钱积累下来，用于防老防病防意外等。总之，还是为了满足未来可预见和不可预见的消费，保持整个生命过程的平衡，比如一个人活到70岁，没有了赚钱能力，但是这个人的生活质量、生活品质可以提前锁定，这就是保险的功能。就像建造高楼，首先要把基础架夯实，对家庭理财更是如此，需要为风险未雨绸缪。

    案例：

    王先生，38岁，某企业副总，王太太，36岁，某公司经理。活期存款10万元，定期存款30万元，股票和基金30万元，房子市值80万元，无负债。王先生年收入15万元，王太太年收入8万元，家庭月开支在6000元左右。两人均有社保，无商业保险。投资建议：

    从王先生的投资来看，已涉及储蓄、股票、房产等，但未来的不确定因素有很多，医疗和养老的准备不够充分。给予提出以下两个建议。重疾保障：

    以医疗费用为例，除了治疗的费用，还有一项隐形的费用更可怕：随着医学进步，导致重大疾病的治愈率越来越高，这是以高额的、昂贵的后期费用支撑。所以，购买重疾险是保护家庭财富的重要策略，可采取万能险附加重大疾病的方式，保额在20万元左右，例如平安的智盈人生万能型，通过MIT刷卡，可立即生效承保，每人交费6000元，可选择交费10年，不但拥有了重疾保障，而且不用单独交费并同时获得意外伤害和意外医疗保障，平平安安，还可获得投资收益。养老方案：

    目前王先生38岁，王太太36岁，预计两人均还有20年左右退休，实际社保替代率只有30%，两人收入将在退休之后大大降低，为了避免这些情况，早日做养老金的准备是非常必要的，王先生和王太太各购买一份商业年金保险，每人每年投入1.2万，存10年，60岁后每月领取退休金1000多元加每月上涨的工资，一直领到85岁，85岁一次性退还本金12万元，不用花钱而且可以每月涨工资的专款专用的养老金。