王礼云 中国银行菏泽分行理财中心理财经理，中国银行菏泽分行出国金融服务中心出国服务专员，金融理财师、AFP持证人，拥有保险、基金、银行业理财、个人贷款等从业资格。

    格言：取别人的经，理自己的财，让理财成为一种习惯,生活因理财而精彩。

    转眼间，曾经的少男少女从父母呵护下的温室小苗成长为独挡风雪的大树,建立起自己的小家庭。只是这棵树叶还不够茂密，枝还不够粗壮。有的年轻人结婚时无房无车无婚礼，被称为裸婚一族。这个阶段的家庭生命周期处于家庭形成期，也就是筑巢期。事业渐渐起步，生活充满憧憬。只是储蓄不多，面临买房、买车、孩子教育等人生重大问题。生活支出增加，生活负担加重，压力也是越来越大。

    2008年10月份，一位打扮入时的年轻女士来到理财中心，办理信用卡还款业务。她说,信用卡常常刷爆，自己挺头疼，所以特意来到理财中心，想寻求帮助。交谈中得知，这位女士姓张，刚刚结婚，丈夫在事业单位工作，自己在一家企业工作，婚房是租的，工资不高。

    年轻人追求高品质的生活没有错，但时常捉襟见肘，矛盾怎么解决呢？房子、车子、孩子问题，又怎么解决呢？我给她提出了一些建议。

    1、保持合理消费，控制过度高消费。最简单的方式是做一账本，做好记录，每月一总结，看看哪些是必要消费，哪些是不必要消费，养成良好的消费习惯。

    2、提高储蓄率，增加有效投资。将家庭收入做好统筹安排。除去房租及必要生活费，结余全部存进银行,首先拿出一部分做零存整取和定期定额投资。强制储蓄，又能防止过度消费，积累孩子教育金和购房款。其实部分按比例分配，投资基金、银行理财产品等。

    3、营造温馨家园,房产投资也要尽早行动。这几年房价一直再涨，房租也水涨船高，如果父母家房子够大，可以先和父母一起合住，既可以节省房租，等有了孩子，父母还可以方便照看。只需首付，就可以银行按揭贷款购房。

    4、加强风险管理，注重保障。一个现代家庭，如果连一份保险都没有，是很不适宜，并且是危险的。适当购买保险，可以为未来加上一条“安全带”，应主要考虑意外险、寿险以及重大疾病保险。

    要让理财慢慢地变成一种习惯。积少成多，聚沙成塔，点滴积累，汇聚财富,逐步实现人生各阶段的理财目标，成就自己的财富梦想。

    对于我的理财建议，张女士是连连点头。此后，她便常常与我联系，已做基金定投，信用卡再也没有刷爆过。今年再见到她时，她已经是一个幸福的准妈妈了，已交购房首付款，并为孩子的到来做好了准备。

    理财，理出了幸福。衷心祝愿她们一家美满甜蜜！