高瑞红 14年金融保险从业经历，现任中国人寿临沭支公司资深展业部经理，主要负责企业财税规划、个人投资理财及风险保障规划工作。

    下面通过一个中产阶级家庭例子，看在无负债无投资情况下，中等收入家庭咋让资产不缩水。假设夫妻工资月收入合计10000元，其他房租收入2000元，月支出5000元左右，双方各有10万元意外保险，小孩11岁。现有现金8万元，其余均为房产，无其他投资。像这样的家庭该如何理财？

    该家庭目前需要筹划的是子女教育和养老规划。从家庭收支情况来看，每月有72%的结余且无任何负债，现金结余较大。建议从以下几个方面理财：

    1.保障计划。该家庭目前仅有意外保障，但风险保障不全。从基本的需求来看，该客户家庭现阶段最需要的是定期寿险与定期重疾险。根据生命价值法计算，夫妻二人可保定期寿险120万元，重疾险60万元。所谓生命价值法就是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。估计被保险人以后的年均收入，确定退休年龄，从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人———这些钱就是被保险人的生命价值。

    2.教育基金。该客户的孩子即将进入中学教育，孩子一旦进入高中，寒窗苦读后成功进入大学教育，在当今的大学教育费用猛增，为筹备这个教育基金，可从现在开始进行分红险的投资。

    3.创业基金。该客户的孩子11年后将大学毕业，为小孩预备一份创业基金将有助于小孩的事业发展，而这为该客户的孩子选择的这款理财产品如果孩子不动用的话可以作为创业基金继续为孩子使用。

    4.养老费用。该客户20年后将退休。我们可先计算一下养老金的需求。按现在的消费水平(每月5000元)来看，20年后，按4%的中等通货膨胀率，将变为1.1万元/月，虽然未来支出有所下降，但同时也要考虑到医疗费用将会上升，因此养老金按照1万元进行规划，可从现在开始进行养老保险的投资。按10%的定投年收益来看，每月收支结余3000后，为孩子积累创业基金部分的钱可继续用来累积养老金，这部分钱可购买稳健的银行储蓄型理财产品和国寿金牌养老产品进行打理，也可保证良好的流动性，这样可确保晚年生活无忧。

    (魏玉娜 化强)