□丹妮

    明年元旦起，绝大部分房贷将实行新利率。在股票、基金低迷，楼市面临下调风险时，人们用手头闲钱来还贷，是否就一定划算呢?昨日，记者采访多位理财师，他们认为有三类贷款人，是不太适合提前还贷的。

    还款已接近中期的贷款人  贷款人在签定合同时，采用哪种还款方式，对利息的影响非常大。对于采用等额本息还款方式的借款人，且还款年数已接近中期时，已不适提前还款。

    据介绍，等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。采用等额本金还款的贷款人  另外一种，是采用等额本金还款的客户，还款期已超过了1/3的。

    据介绍，等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

    享受7折优惠利率的贷款人  最后，享受7折利率的贷款不必急于还款。

    7月7日加息后，5年期存款利率已经达到5.5%，而之前享受7折利率的房贷即使是按照7.05%的标准算利率也仅为4.935%，也就是说5年期存款利率与7折房贷利率形成“倒挂”，利率相差0.565%之多。