今年9月份，谢亚华因为自己的厂子资金链压力很大，一直想找渠道争取一笔流动资金。在比较了几个渠道之后，他把目标转向了保单贷款。

    消费型保险不能保单贷款

    “所有具有现金价值的保单，只要条款中允许，都能从保险公司获得贷款。”家庭理财顾问李雯告诉记者。

    所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，通常来说万能险、分红险、投连险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。

    保单现金价值一般是所缴保费除去保险公司扣除的各项费用后所得，随着保费的缴纳金额、缴费年限增加而增长。

    而医疗费用保险、意外险以及财产保险等很多消费型保险并不具有现金价值，也便不能凭借这些保单从保险公司获得贷款。

    “很多保险公司投连险也不具备保单贷款功能。”业内人士表示，由于资本市场波动很大，投连险的价值会发生大幅损失的风险，所以投连险虽然有现金价值，保险公司也不提供保单贷款服务。

    额度最高

    80%期限

    6个月

    由于受现金价值大小的影响，保单贷款额度一般受到限制，大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单价值70%-80%。

    保单贷款期限一般最长只有6个月期限，到期未能偿还本金和利息，所欠本息将作为新的本金计算利息。

    李雯告诉记者，“保单贷款很大一个好处是在退保的情况下获得一笔现金流，而且在贷款期间内保单的保障功能、返还、分红等功能都不会受到影响。”

    “需要注意的是，如果保单贷款的未还本金、利息加上其他各项欠款达到保单现金价值时，会导致客户的保单效力中止。”某寿险内部人士表示。

    保单贷款盘活资金，节省利息

    国内保单质押贷款主要有两种模式，一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行审批发放贷款给借款人。

    一般而言，保险公司提供的保单贷款，手续便捷、利率较低。

    了解流程后，谢亚华选择利用保单从保险公司申请贷款，“在代理人的帮助下，整个流程很快，相比从贷款公司贷款也节省了一笔利息。”根据保单现金价值，谢亚华从保险公司获得了80万元期限6个月的款项，贷款年化利率为7.5%。

    “申请这个保单贷款，最后要付利息3万元，如果从贷款公司贷款，光利息至少要归还8万元。”盘活一下保单，很快就得到贷款，而且利息省下了5万元，谢亚华对这一结果非常满意。 （中证）