一边是自由自在的享乐生活,一边是孩子即将入学的住房需求,年轻爸妈该在买房与租房中如何取舍?刚入职的小白领,怎么才能避免月光族的尴尬?只依靠一个高管支撑的家庭,又将如何避免天平失衡?本期理财盘点,将为您一一解析。
先租房陪孩子上学 年结余拿出55%投资
家庭情况:市民李先生今年35岁,在一家广告公司任职,妻子刘女士32岁,在某商场任职科长,有一个儿子5岁即将入学。两人属“乐活族”,热衷旅行,喜欢各类新生电子产品,如单反相机、平板电脑与各新式手机。目前家庭月收入2万,存款30万,租房居住,月租金1500元。
理财师分析:喜爱旅行和摄影的李先生夫妻,可以说是当下比较时髦的“乐活族”。摄影和旅行虽是一种人生财富的积累,但在目前该家庭状况下,只能是有出无入的消费。李先生拥有多个单反相机与配套镜头,价值不低,但无法及时变现。孩子入学后住房问题,就成了李先生的心病。
李先生的初步目标是为孩子上学创造一个良好环境,所以想购买一套学区房,尽量覆盖到初中至高中阶段。“一中附近是最好的。”李先生说。而理财师分析,以李先生目前财务状况,一中附近购买房子预算应在90万元以上,虽然办理贷款只付首付后可以住上,承担首付和装修等费用有一定的困难,并且还会降低他的生活质量,这对追求生活质量的李先生一家来说是不能接受的。
在旅行与摄影等方面支出过多,理财师建议其考虑压缩开支,少旅行少购买摄影设备。李先生最近又相中一套家庭影院,办下来要三四万元,平板电脑、耳机、户外运动用品等每笔花费都在千元以上,李先生隔段时间就要忍不住购入。存款大多放在银行活期账户内,利率损失较大。
在买房方面,李家家庭财务状况显然不太满意,如果强行贷款购买,首付与装修花去家庭积蓄,另外每月还贷3000元左右,要还20年到30年。只要家庭出现任何意外,将没有资金去应对风险极大。建议李先生先租房,待孩子稳定后再打算买房。把中期理财目标定为买房,投资收益率只要比房价涨幅率高就可以,因此设定为6%。在此建议李先生先暂定6年后买房,一来子女那时正好小升初,届时可选择离中学较近的房源；另外也是需要一定的时间来积累财富。留出5万元购买货币基金,用作紧急备用金。其余25万元可选择5年期国债,目前利率为5.41%。然后从每年的家庭结余中,拿其中的55%用于投资。而这个比例也是银行在审核房贷时,对贷款人所有贷款本金和其月收入之比的上限。
刚入职白领多用信用卡 享50天免息月工资做定投
家庭情况:市民孙女士今年26岁,刚研究生毕业,就职于一家医药科技公司,算是刚入职的小白领,月收入8000元以上。父母在新泰,孙女士自己在泰城租房居住,暂时不打算买房。父母担心其花钱大手大脚,变成“月光族”。孙女士自己也打退堂鼓,头几个月工资不知道怎么就花光了,想找到合适的理财办法。
理财师分析:除去每月必需的房租、吃饭以及通信、交通等花销,加上爱买衣服爱逛街等消费习惯,单身白领又要追求高档次,变为月光族较为容易。刚刚步入职场的年轻人,对于理财风险的承受能力相对较低。不过,正由于“资本金低”,所以很多年轻人对于理财产品投资回报率,往往有着更高的要求。风险承受能力低,却又要追求高回报,往往成了一对矛盾,找到二者的结合点正是理财的关键所在。
处于财富的积累期,小白领们努力培养勤俭节约、量入为出的生活方式也很重要。除了月收入,基本没有其他可投入资产,最大化将月工资用于投资,才能最大化收益,尽快积累第一笔投资基金。为应对失业、生病等紧急情况,先留存一万元左右的生活备用金。办理一到两张信用卡,消费支出尽量刷卡,超市购物、买电影票等能刷卡就刷,既享受最长达到50天的免息期,又减少自身现金的使用,还可记录支出,积累信用卡个人征信优良纪录。建议将每月一半的剩余资金,够买基金定投投资。目前股市低迷,炒股也容易占用上班时间影响工作,不建议股票投资。保险方面,购买一份卡单式意外保险,保障日常生活中交通意外和普通意外,补充医保余下的医疗支出。
家庭顶梁柱保险要做足 重疾险投全面额度尽量高
家庭情况:市民赵先生40岁,自己经营一家太阳能生产企业,年收入50万元左右。妻子在家照看瘫痪的婆婆,没有工作和收入。有三套房产,市值200万元左右。存款、股票总共200万元左右。每月家庭生活支出1万元,交通费、招待费等9000元。孩子上初中,家教与特长班每月1500元。
理财师分析:赵先生家庭阶段属于家庭成长期末期,开支集中在养老与养小,子女教育、父母医疗等都是较大花销。除去固定支出,每年结余大概30万元,占收入六成,可用于投资,进行资产积累与保值。投资理财方面,股票等尽量不要超过可投资资产的四成。
在赵先生家庭中,有一个重要特点,就是赵先生是唯一家庭收入来源。如因重大疾病出现收入的中断,将对家庭造成非常大的影响,应首先为赵先生投保重大疾病保险。在具体保额方面,尽管因患重大疾病导致的直接住院及治疗时间一般不超过一年,但同时应将因患病导致的失业及恢复期等因素考虑在内,保额至少应为年收入的三倍左右,建议保额不低于70万元,可以分10年缴纳保费。根据市场主要重疾险来看,年缴约6万元。除重疾险,赵先生还应购买价格较低同时保额较高的消费型意外险及寿险,以提高家庭整体的保障水平。
赵先生妻子方面,因需照顾家庭与孩子,女性重大疾病的发病率要高于男性,可购买10万保额的重大疾病保险,分10年缴,年缴约5000元。除了为孩子购买储蓄教育金类保险准备教育金外,还可通过每月定投基金类产品来丰富家庭的投资品种,提高投资组合的收益率,同时通过强制储蓄为孩子积累教育金。
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