本报记者 韩微
很多市民都积攒了大把的住房公积金,不少年轻人在现今找工作中,也非常重视工作单位是否能给自己提供“五险一金”的保障,而这些公积金看起来既能不缴利息税,又能在购房时贷款或体现实用,即使一直不用,也可在退休后一次性提取,当养老金使用。但如果仔细算来,如果不能合理使用住房公积金,即使单位缴一半,自己承担一半,退休后也并不能享受到多好的利益回报,所以及时提用反而更实在。
公积金能买房也可用来租房、大修房屋
对刚毕业的年轻人来说,找到一个自己喜欢待遇又好的工作是一件绝对幸运和幸福的事,而现今年轻人对于好工作的认知标准,也逐渐开始将工作单位可提供“公积金”保障列入进来。1989年出生的刘建,毕业后并没有按照父母的安排回到枣庄,而是和同学一起,到济南一家小型高档礼品店做起了导购员,这对于成绩优异的她来说的确有点大材小用,但刘建说工作单位可以给她缴纳“五险一金”,所以自己就签订了合同。但问到公积金具体有哪些用处,刘建表示也只是知道,以后买房子会方便很多。
采访中,不少市民也都表示,公积金就是每月按时缴,买房时才考虑用的资金,对于是否还有其他的用途,基本上都没怎么了解。而据枣庄市2013年8月1日起开始施行的《枣庄市住房公积金提取管理办法(试行)》中显示,只要是申请人在没有为他人办理住房公积金贷款担保的情况下,房租超出家庭工资收入的规定比例的；缴纳公共租赁住房房租的,都可以申请提取个人账户的部分或全部现有余额。但申请人必须提供相关证明。
当然,除了租房之外,还有多种情况能取出公积金,以枣庄市住房公积金管理中心的规定为例,只要满足在市、区(市)驻地规划区范围内购买、建造、回迁拥有所有权自住住房在1年以内的；翻建住房房龄在20年以上,经市、区(市)建设行政主管部门鉴定为危房的；大修住房房龄在10年以上,经市、区(市)建设行政主管部门鉴定为必须大修的；离休、退休的；完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的；调出本市或出境定居的(到国外,港、澳、台地区定居的)；偿还购买拥有所有权住房商业银行贷款的；死亡或者被宣告死亡的,且合法继承人或受遗赠人已确定的；房租超出家庭工资收入的规定比例的；缴纳公共租赁住房房租的；配偶、子女户籍在农村、需要在农村集体土地购买、建造、翻建、大修自住住房的；遇到自然灾害等,造成家庭重大财产损失的；重点支持、优先办理中低收入家庭购买经济适用住房和中小套型、中低价位的普通商品房的提取申请这13种情况的,即可提取自己的公积金。
巧用公积金帮助家庭理财
近日,网上曝出一则名为“将住房公积金长期放入公积金账户为最糟方案”的消息,内容称:若住房公积金存款利率按照2.1%计息计算,无风险收益率按多数银行理财产品年利率5.5%计算。缴纳人小张每年缴纳2400元住房公积金,单位再给缴纳2400元住房公积金,这样持续40年；而小李放弃住房公积金,每年把2400元买入国债；小王及时取出住房公积,每年把4800元买入国债。40年后他们这笔钱的状况将会有什么变化呢?根据等比数列求和公式,小张40年后将拥有4800(1-1.02140)/(1-1.021)=292698.42元；小李将拥有2400(1-1.05540)/(1-1.055)=327853.47元；小王将拥有4800(1-1.05540)/(1-1.055)=655705.95元。所以,将住房公积金尽快取出的方案为最优方案,而从不缴纳住房公积金的方案为一般方案,将住房公积金长期放入公积金账户为最糟方案。
如此一来,能够在规定的范围内巧妙运用公积金也将是不错的理财方式,但对于大多数市民来说,公积金就像是定心丸,总觉得要到紧要关头才动用,最后一拖再拖,以至于公积金长期闲置在账户里,本来适用范围就不宽泛,最后只能变成养老金,造成资源浪费。而此前,就有专家表示,越是买不起房的中低收入家庭,提取公积金就越困难,一些弊端更方便了高收入人群,扭捏了低收入人群,应尽快改革,不要有违初衷。
在家庭理财中没有专款专用这一说,买房、修房都是家庭资金支出的大块,一个上班族如果只是单纯的靠攒钱来完成这些项目,基本上要省吃省喝工作几十年,这个时候对于公积金的运用则显得尤为重要。根据《枣庄市住房公积金提取管理办法(试行)》显示,申请人虽已经办理住房公积金贷款,但只要在贷款的同时,只要是能够出具房子已买证明,每个月也有还贷支出的,并按照相关规定出具所需证明,还是可以提取住房公积金用于房屋大修。对于买完房子之后需要大修,且收入并不是很高的人来说,这样做在极大减小大量资金的一次性投入的同时,无疑又是一个非常的合理的资金分配计划,不至于用钱的时候手短。
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