马上临近年终,市民手中的结余也越来越多,而跨年阶段,也是理财收益高的黄金阶段。如何利用好理财产品、各类基金等方式,在自身风险偏好的基础上,找准自己的年末理财途径,把握来年的理财立场?我们就先从流动性、安全性与收益性,来逐个比较由您自己筛选决定。
理财方式 各种“宝”产品
流动性:★★★
安全性:★★★★
收益性:★★★★
今年百姓理财市场上,最为人津津乐道的就是各种“宝”了。从支付宝推出余额宝这一理财利器后,网络理财的市场随之被引爆,涌现出各种各样名目繁多的“宝”们,让不少热衷网络理财的市民,在尝鲜的同时,也实实在在收到了一部分收益。
“余额宝”“活期宝”“现金宝”“定期宝”……这么一大堆“宝”在2013年下半年一下子涌到人们面前时,攥着钱却又拿不准该不该投进去,能享受到多少收益。经历了半年或更长时间的市场检验,如今,人们已经明白了这些“宝”的收益与本质,也看准了其发展的脉络。余额宝等“宝”们的实质,其实就是一种货币基金,因其实现货币基金的便捷快速赎回而独树一帜,能够实时进入支付宝账户。从流动性来说,比传统货币基金更加强悍。追溯其历史,在余额宝之前,部分货币基金就有赎回功能,但知晓者并不多。在这些“宝”的帮助下,市民利用网银或者基金公司的网销平台,能够直接购买货币基金。
东岳大街中段一家中行网点理财工作人员解释,在收益上来说,各种“宝”还是脱离不了货币基金的算法,以7日年化收益率为标准。这些“宝”们是基金公司发现的,投资到货币市场,投向为银行定期存款、大额存款、债券回购和中央银行票据等。在门槛上,“宝”们门槛多从1000元起步,有的还号称1分钱就能做,能够随时申购赎回。但是收益率并非稳定不变,也有可能赔钱。安全性上来说,凡是理财方式都有风险,“宝”们也不例外,但是也并非属于高风险,充分了解各个“宝”的详情,就能做到有备无患。
理财方式 货币基金产品
流动性:★★★
安全性:★★★★
收益性:★★★★
货币基金在中国已经步入了第十个年头,作为理财必备的方式之一,仍旧是丰富投资者投资菜篮子的不可缺少的一项近年来,货币基金的年化收益率还算是可以保住CPI与部分定存利率。从T+2到T+0的赎回转变,让货币基金更加灵活。
收益远高于银行活期存款,流动性却不相上下,这是不少投资者对货币基金的深刻印象。在“负利率”的现下,货币基金俨然已经是资金的避风港港湾。作为无期限的高流动性现金管理工具,货币基金年底前的波动一直比较剧烈。基金规模是否足够庞大,就关系到这些波动的剧烈程度,越是庞大的基金,越能稳定基金波动。泰城齐鲁证券工作人员刘女士说,目前,市场货币基金有三类情况,一是银行系基金公司,如中银、工银瑞信等,二是大公司旗下货币基金,如易方达、华夏、南方等,三是货币基金一直业绩稳定的一类公司。
货币基金的流动性无需多说,T+0快速赎回让其竞争力倍增。目前有30多家基金公司的货币基金可以做到T+0实时取现,不过单日赎回限额不一。安全性来讲,货币基金投资于剩余期限在一年以内的国债、金融债、央行票据、债券回购、同业存款等低风险证券品种,因此这些投资品种就决定了货币市场基金在各类基金中风险是最低的,在事实上保证了本金的较高安全性。收益稳健,是货币基金的一个特点,具有国债投资的收益水平。年净收益率一般高于同期银行储蓄的收益水平,还可以避免隐性损失,抵御通货膨胀。
理财方式 银行理财产品
流动性:★★★
安全性:★★★★
收益性:★★★★
这几天,银行新发行理财产品已经明显有了“保五争六”的趋势。这个水平的收益,在业内人士看来也是该出手时就出手的水准了。但理财产品的水,说深不深说浅也不浅。
“今年的理财高收益黄金档,来得早了很多,时间相应也会延长不少。”25日,长城路一家国有银行网点理财经理李先生感慨道,今年银行的季末理财效应,要比以往强烈得多。从今年9月份开始,银行理财产品的收益就噌噌涨了起来,直到目前不少理财产品的预期年化收益率都超过了5%,隐隐有蹿到6%的趋势。据银率网的统计,上两周理财产品平均收益超5%,仅有不到四分之一在4%以下。产品类型多为非保本浮动收益型。
今后银行的日子,或许也像这高涨不下的理财产品一样,不是那么地好过了。银行在年末冲刺考核指标而全力揽储的情况,已经为不少投资者熟悉。而今年以来的一次严重流动性紧张,也导致银行通过理财产品发行来弥补。从流动性来说,银行理财产品按照期限长短不一,不能一概而论,一旦购买在期限内不能反悔退出,不像定期存款急用时不提取定期利息就够了。中国银行东岳大街一网点大堂经理介绍,期限短、发行频繁的一到三个月理财产品,则灵活性较好。如果过年期间闲钱不用,可以考虑投入其中。
安全性来说,非保本浮动收益理财产品占到了银行理财产品的很大比例,而这部分产品的收益也比较诱人。望梅止渴却是理财的忌讳,近期,有外资银行推出跨年收益超过10%的理财产品,其中多为不保本理财。考虑到资金的安全,市民投资前还是要慎重再慎重。收益性来说,水涨船高的理财产品已经值得入手,风险与收益并行还是老话重提,直到年底,5%基准线以上6%以下的产品,多数还是可以安全入手的。
理财方式 国债
流动性:★★
安全性:★★★★★
收益性:★★★
2013年电子储蓄式国债的发行,让不少低风险偏好的投资者大饱胃口。每到发行日子,不出几个小时,泰城多个银行网点的国债份额就被抢购一空。作为家庭资产中不可或缺的一项配置,国债在明年还将受到市民的关注。
相比其他方式,如理财产品5万元的门槛,储蓄式国债最低可买100元的低门槛,就很受投资者喜爱。国债收益率要高于定期存款,龙潭路一家农业银行工作人员告诉记者,今年以来,国债的收益率悄然上调。同目前银行同期定存利率相比较,3年期国债利率高0.325%,5年期国债利率高0.185%。以10万元为例,分别购买3年期和5年期的国债,收益分别比同期限定存多975元和925元。从收益上来看,国债和定存相比还是具备一定的优势。
从流动性上看,银行理财产品一般无法提前支取,而定存的资金,提前支取的部分将按照银行当日挂牌的活期存款利率计付利息。而国债若提前支取,除按兑取本金的1%的手续费外,可按实际持有时间及相应分档利率计付利息。投资者如果急需用钱,提前支取国债,利息损失不会太多。安全性上来说,国债可以说是无风险债券,自然不需多操心。
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