想退分红险,只能拿回一半本金

市民投资易犯迷糊,先搞清保险理财是什么

2014年02月25日　来源：齐鲁晚报
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　　本报2月24日讯(记者　李娜)　买了保险理财产品,又担心收益不如定存,想退保。烟台市开发区王女士近日特别心烦,总觉得一年前在银行购买的保险理财收益不佳,到处询问。
　　今年50多岁的王女士给儿子办完了婚礼,自己退休在家,手中有了些闲钱,于是就想办定期存款。2013年2月份,她去银行存款时,工作人员向她推荐了一份保险公司的分红型寿险,投保的时间是10年。考虑到每年存6000块钱不算多,能够保证本金,并且在第二年就可以分红,王女士心动了,于是签了合同。
　　“最近听说朋友在银行买的理财,收益率比定存高好几个点,我的保险理财还不知道能怎么样,真想取出来。可保险公司的人说,这样会损失差不多一半本金。”王女士拨打本报热线时说。她语气显得很着急。对于未来分红是怎么计算的,王女士说,听起来计算很复杂,完全没弄懂。
　　据了解,银行代销的分红保险,目前一般为5年期和10年期,如果市民提前“取钱”,实际是办理退保,只能按保单的“现金价值”退钱。
　　“首先肯定一点,不到合同年限退保,本金肯定会有损失。且损失还相当大。因为保险的宗旨是讲保障,它属于一种中长期投资,保险也是一份合同,需要双方共同守约。单方面的违约肯定受损失。”保险营销人员姜女士介绍说。市民要保证手中余钱三年五年不动用,才适合选择这类保险。
　　像王女士这种类型的产品,根据合同的“现金价值表”可以看到明确的参考数据。一般10年期的这种分红型保险,一年就退保的话,本金能拿回40%到50%就不错了。
　　“这个损失不仅是钱上的,最重要的购买保险的初衷就是为了一个保障。退保的话,保障也会随之消失。”姜女士说,有些市民在投资的时候考虑更多的是收益,其实不管是什么样的保险理财产品,首要是对风险产生后的一种保障。“如果不着急用钱,还是等到期满后再取本金更合适。”
预期年化收益率6%,为何没拿到那么多?　年化收益率绝非实际取得收益率
　　“43天,收益率4.8%”,“183天,最高收益可达到6.3%”……银行滚动屏幕的预期收益,让投资者看得心动。而在到期后,也有人不解,自己应得的收益怎么缩水了?实际上,年化收益率并非未来真正取得的收益。
　　随着人们生活水平的提高,手中的钱有了富余,购买理财产品成了市民增加财富的重要选择。银行理财、基金定投、保险理财……各种理财产品有什么不同,收益率如何计算等等问题,很多市民尤其是中老年人,了解甚少。有市民在理财产品到期后,找银行“理论”为何得不到预期的收益,有的是没有充分了解投资风险,有的是根本不明白收益率的计算方法。
　　中信银行烟台分行贵宾中心财富顾问罗维佳介绍说,年化收益率是指投资期限为一年所获得的收益率。预期年化收益率是银行理财产品常用的收益表述方式。
　　罗维佳以一款期限是292天,预期年化收益率是5.70%的理财产品为例做了介绍。“年化收益率是5.70%,如果你购买了10万元的产品,那么到期后,实际上你能收到的利息是10万*5.70%*292/365=4560元,而不是5700元。”罗维佳说。年化收益率实际上是把当前收益率换算成年收益率来计算的,是一种理论收益率,并不是真正的已取得的收益率。
　　“无风险,低风险、中等风险、高风险,我们一般把产品分为几个等级,根据市民的理财需要销售。”罗维佳说。记者看到她手中打印的理财产品表上,有的标注了担险,有的没有标注。罗维佳说,标注“担险”的“惠益计划稳健系列”是固定收益类产品,没有标注的则是低风险和中等风险的理财,还有一种是“代销专项资产管理计划”,属高风险高收益类,但起点比较高,一般起点在100万元。
本报记者　李娜