本报记者 庄文石
最近,由于银行缩紧银根,不少私营企业特别是小微企业和个体工商户,都很难贷款。为了解决资金链问题,不少企业和个人选择民间借贷,然而这种方式虽能解决一时的困难,但缺少监管,风险极高。在这种大背景下,P2P网上借贷平台应运而生,开始尝试建立一种新型的融资模式。近日,记者走进潍坊首家P2P网络借贷平台--潍微贷,探访了其独特的资金运作方式。
点对点互动融资更容易
潍微贷网上借贷平台在2013年的11月9日正式上线运营,主要侧重服务小微企业主和个人借款者,到目前为止,平台设定的单笔最高借款额不超过10万元。
潍微贷网上借贷平台数据显示,目前由借款者发布的借款需求,单笔数额均在10万元以下,期限均少于12个月,多用于短期资金周转和个人消费。
据公司的工作人员介绍,潍微贷的运作方式是点对点的进行融资,公司只是为双方提供一个交流的平台。有需求的借款人注册并花180元申请成为VIP会员,然后上传个人相关资料(身份信息认证、收入证明、住址证明等),经过三天审核后,即可发布借款信息,包括借款的数额,期限和所能承受的利息等,而投资人在看到借款信息后就可以将钱借给自己感觉合适的借款方。
目前,潍微贷网上借贷平台采取对客户双向收取服务费用,具体为借款方每个月借款额的0.6%和投资方获得利息的10%。
“我们从事的是信用贷款,没有抵押物,也不用担保人,只要公司考察认为借款人有还款能力,就能在平台上为其融资”,潍微贷负责人告诉记者,与银行贷款业务繁琐的手续相比,利用P2P网络平台融资要简单很多。
居民投资理财新途径
截至2014年5月15日,潍微贷已完成80笔业务,融资金额达到450万元。随着大批小微企业和个体工商户对网上借贷逐步认可,这种快速融资方式也成为投资者的一种新生理财项目。
根据潍微贷的运作规则,借款方的融资来源是社会上的个人投资客户,投资者最低投资额仅为50元,并且可以同时选择向多个借款人放款,这种投资小,收益高的理财模式,也受到越来越多市民的追捧。
在市区一家国有企业工作的李先生是潍微贷的一位投资人,半年的时间,他已经投资了几个借款标的。在他看来,目前无论是到银行存款,还是购买理财产品,都需要将资金沉淀一段时间,但采用这种投资方式,则可以每个月都能收回一部分本金和利息,而且收益也比较可观,是一种值得推广的理财方式。
据工作人员介绍,目前潍微贷要求借款人每月都要按时还本付息,如果超过期限不还款,每逾期一天,都要按照借款的额度的千分之二到千分之三支付滞纳金。就还款利息来说,基本上维持在18%到20%之间,最高不能超过银行基准利率的4倍。
记者了解到,为了能够更大程度的帮助企业解决资金链问题,同时也为投资客户提供更高的收益,目前潍微贷方面已经在考虑在最近几个月内将单笔贷款限额提高至20万元。
控风险是最大挑战
与任何方式的融资一样,网上借贷平台的可能存在的风险也是众多投资者最担心的问题。“所有投资人都明白这样一个道理,收益越高,风险越大,网上借贷平台用什么来防控可能出现的拒绝还贷现象?”该公司负责人告诉记者,几乎每推介一笔业务,都会有投资人问起平台的风险问题。
为了防控风险,潍微贷平台采用了分散投资模式来保障投资者的利益。按照这种规定,投资人只能向借款方提供其贷款额度80%的资金,打个比方,有人想借10000元,你最多只能借给他8000元。
“尽管最高额度提高到借款额的80%,但我们还是建议投资者不要把钱投在一个人身上,要尽量多找几个借款方投资,这样做能在一定程度上降低资金回收的风险。”工作人员说。
据介绍,除去建议投资者分散投资外,平台本身也出台了一系列措施来防控风险。若出现借款方违约,平台将在其违约后三十天内用担保金对投资方本金进行垫付。然后通过债券转让的方式由公司向借款方讨要欠款。
记者了解到,用来垫付投资者资金的风险保障金是向借款方收取,数额为贷款额度的1%到3%不等。
“对于投资者来说,即使有借款人拒绝还款,公司也会在一个月内将本金还给他,由于我们要求借款人每个月都要还本付息,因此对于借款人来说,最坏的结局就是损失一个月的利息”。潍微贷平台负责人告诉记者,公司目前拥有专业的技术团队,也有专业的风控团队,经营这半年来,只出现过几笔逾期还款,没有借款不还的情况发生,接下来,还会继续完善对借款方的资格审查,为投资人提供最大程度的安全保障。
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