社区银行内,银行员工正在为居民办理电子银行业务。 本报通讯员 谭新道 摄
新名词:社区里来了“小银行”
在绍兴路上的一家青岛农商银行社区银行内,摆放着几台自动存取款机,很多需要柜员操作的设备还没有调试完毕,正在加紧调试当中。
“到今年年底,还会有一批社区银行开业,我们已在绍兴路、宁国路、台东、大麦岛东都花苑、李沧警苑新居、虎山花苑等一些社区初步设置了自助银行,其中部分网点未来将升级为金融便利店。”青岛市农商银行市场发展部祁琪说,金融便利店未来主要的业务范围包括开立银行卡、签约网上银行、手机银行、购买理财产品、自助缴费等。
截至目前,青岛市区内已有华夏银行、光大银行、河北银行、交通银行、青岛农商行等商业银行开设了社区银行业务,共计12家社区银行获得青岛银监局的金融许可证,获批复开业。此外,目前,作为社区银行“先驱”的民生银行也有4家社区银行的开业正在等待批复中。
在提供传统金融服务的同时,各式各样的便民服务才是社区银行的最大亮点。以交通银行绿城社区支行为例,该行除了可以为居民代缴代扣水、电、煤气、物业、供暖、电话、有线电视等各种费用,还可以提供代收快递、订购机票火车票、医院挂号预约、量血压、办理社保卡、琴岛通卡等生活服务。这些服务都是免费的。另外,青岛市的一些社区银行内还设立了休闲区,为市民准备了饮水机、咖啡机、报刊杂志,市民除了可以在此等候办理业务,还可以在闲暇时间到这里休息。
据了解,社区银行这一概念兴起于2012年底,民生银行最早传出要在国内开建一万家社区银行的消息,不过随着银监会的介入,社区银行被纳入到了支行审批程序当中,不少银行的社区银行开修建数量也随之减少。
谈区别:朝十晚八重理财
社区银行虽然已经在青岛的土地上诞生,但是很多市民仍然对社区银行缺乏了解,对于市区内成千上万的小区来讲,也仅有12家社区银行在运行着,那么,社区银行到底是什么,和普通的银行网点有什么不同呢?
开设地多选择社区内部
普通的银行支行网点都是开设在主干道或者是一些人流物流比较密集的街道当中,而社区银行则选择开设在各种小区中,这样一来,就能够最大限度地方便市民的生活,对于一些腿脚不便的老人来讲,站在家门口就能存取款,无异于极大地方便了他们的生活。
选择在小区中开设社区银行,则是商业银行间差异化竞争的一种方式,一个四十平方米左右的房间,一名柜员,两台存取款机器,不少自主电子设备,现代化、无柜台运作模式,构成了社区银行的全貌,扎根社区,服务市民,未来银行对老百姓的金融服务将会更加全面。
运营时间朝十晚八
对于一家银行支行网点来讲,早晨9点钟开门,下午5点钟关门,是最常见的营业时间,但是对于社区银行来讲,上午10点钟开门营业,晚上8点钟甚至更晚才会打烊关门。跟随着上班族的时间来确定自己的作息时间,是社区银行和支行网点的最大不同。
当一位城市白领下班之后,路过家门口的社区银行,发现里面灯火通明,在量量血压,放松自己的同时,还能趁机考察一下市面上的理财产品收益率和存款利息率,这对于普遍6点钟下班的当代白领来讲,是一个不小的帮助,因为普通银行网点都是下午4点半关门。
业务种类偏爱理财
商业银行的支行更多看重于贷款业务、国家结算、汇兑等对市民来讲“高大上”的项目,因为这些业务与市民关系过远,所以社区银行将这些产品统统排除在外,对于一家普通的社区银行来讲,存取款并不是它的主要业务,其中的电子银行、网银业务才是它推销的重点产品。
此外,理财产品,这项现阶段在银行中比较火的产品也会在社区银行中被当作主要业务去推广,当你路过社区银行时,你会看到很多门口的LED显示屏上会不停地回放理财产品的相关信息,或者是老太太们结伴跳广场舞的时候,社区银行营销人员们上去一一讲解,如果大妈们颇感兴趣,会被带到附近的银行网点进行业务办理。
论服务:家门口能办五大金融业务
说了这么多社区银行和传统银行网点的区别,那在社区银行当中,市民究竟能获得什么样的服务呢?
(1)代缴代扣水、电、煤气、物业、供暖、电话、有线电视等各项费用。
有了银行代缴业务,在家门口就可以交电费了,方便多了,不用坐车去供电部门交费了,这是开展便民服务带来的实实在在的好处。
(2)看书、喝茶、休息等休闲娱乐服务。
据说民生银行在很多地区都可以办理图书馆借阅证了,一些最初创立的民生银行社区银行甚至还安排了牌桌和麻将桌。
(3)办理社保卡、琴岛通卡、诊疗卡等。
说起办卡来,各家社区银行那是一点都不含糊,除了能够办理自己银行的借记卡之外,各种社保卡、琴岛通也能办理,毕竟银行和一些部门都实现了联网,很多银行也为一些部门提供代发卡服务。
(4)存款、取款,理财咨询。
业内人士透露,社区银行来社区当中肯定是为了找存款的,所以说拉存款,销售理财产品那才是商业银行深耕社区银行的首要目的,其实在社区银行当中,很多存款产品利率都是上浮1.1倍之后的最高水平,一些银行甚至还会针对社区银行推出某类专属理财产品,收益率高于同类产品。
(5)金融电子产品服务办理。
在社区银行里,以网银、手机银行为主的金融电子产品是主要推销产品,华夏银行等在今年年初搞活动时,曾经推出过办理手机银行业务送话费的活动,民生银行也推出过使用手机银行转账一笔,不论金额大小都送话费等等。
对于银行开到了小区内这件新鲜事,很多市民都表示支持,赞成银行到市民身边来办理业务的这种方式。此外,也有不少市民表示会在社区银行中办理业务,特别是一些借记卡、信用卡方面的办理,也有人愿意在社区银行购买理财产品。
他山石:弥补“草根银行”的先天不足
美国被公认为是世界上现代金融业最发达的国家之一。成功表现在大力发展社区银行。从运行效果来看,遍布美国城乡的社区银行更“接地气”,立足社区,服务社区,为众多中小企业提供金融服务,也为美国经济注入新的活力。而我国的社区银行则更多看重市民理财等服务。
投资银行是美国金融业中最活跃、最具有创造力的部分,其主要业务包括代理发行股票、债券、证券经纪业务、咨询服务等等,与中国的证券公司比较类似。
不过从数量上看,所谓的“社区银行”占据了绝大部分,包括小型商业银行与各类储蓄机构,如互助储蓄银行、储蓄贷款协会、信用合作社等在内,目前总数已超过6500家,占美国银行总数的96.8%,共拥有1.2万亿美元的资产与1万亿美元的存款,向消费者、小微企业以及农业社区发放了大约7500亿美元的贷款。商业银行特别是主要为中小企业服务的社区银行,为美国的经济发展做出了巨大贡献。
1977年,美国颁布了《社区再投资法》,鼓励受监管银行满足整个社区的信贷需求,包括中低收入社区和借款人的信贷需求。联邦监管机构对金融机构在中低收入社区的表现进行考核,考核等级作为评估金融机构申请开设分支机构、并购、开设新业务的重要依据。
很多规模较小的社区银行是本地家族祖祖辈辈传承下来的,从管理层到员工可能都是其家庭成员。当然,规模较大的社区银行大多都具备现代公司治理结构,具有完善的制度保障。尽管在历史发展的大浪淘沙中,不少社区银行已经不复存在了,但仍然有大约2000家社区银行存续的历史超过了100年,这充分表明了社区银行生命力的强大。
在中国,中小企业融资难已是一个“老大难”问题,其症结就在于民营中小银行发展不够,“草根金融”先天不足,而大银行在满足中小企业融资需求方面缺乏有效激励。从美国社区银行模式中,可以更为清楚地看到我国金融市场生态的“软肋”。如果民营银行以满足中小企业融资需求为己任的话,那么可以从美国社区银行模式中汲取很多经验教训。
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