月入3500元,一样能理财
理财讲堂告诉你如何选择理财产品
2014年11月06日 来源：
齐鲁晚报
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银行员工为市民办理理财业务。 记者 姜宁 摄
但并不是每个市民都了解该如何购买理财产品。其实,市民到银行购买理财产品时,银行的理财经理都会为市民做一次风险偏好小测验,来根据购买者的抗风险能力确定资产的优化配置。
稳妥型、平稳型、激进型,各家商业银行一般把客户的抗风险能力分为以上三大方面。但是根据不同的客户情况,存款、理财、基金、股票等产品的配置比例也不同。
30多岁的市民,应该购买保险产品吗?60岁的老人,存款占比多少为妙?刚毕业的大学生,又能怎么理财?带着这些问题,让我们一同走进本期《易理财》栏目,探寻适合自己的理财配置方法吧。
主讲嘉宾: 中国银行山东省分行理财经理 王进
要想让钱生钱,合理配置资产很关键
在王进看来,不论市民处于何类风险级别,只要到银行选择理财,就应当有资产配置的观念,也就是“不要把鸡蛋放在一个篮子当中”,基金、存款、国债、保险、理财都买一点,但是哪一类产品占比高一些还要依据客户的具体情况来决定。
在中国银行的客户评分体系中,共有稳妥型、平衡型、激进型三大种类,其中稳妥型客户的资产配置中存款、国债的比例稍多,平衡型客户开始尝试配置一些高风险高收益的基金产品和浮动型收益理财产品,激进型客户的资产大量投入到股市和基金当中。
高收益伴随着高风险,这是投资学中一条亘古不变的真理,其实每一种理财产品从设计上来说都是相对科学的,银行存款年利率只有3.3%左右,但是代销的信托产品收益率高达10%以上,这其中最大的不同便是存款的风险性很低,而信托产品到期后存在着兑付风险。
在王进看来,很多60岁以上的老人都是稳妥型投资者,这部分人对资金保障性要求很高,所以在他们的资产配置规划里一半以上都是银行存款和国债产品,只有少部分是保本理财产品。
此外,平衡型投资者和激进型投资者都不受年龄方面的影响,一些刚出校门的毛头小伙有可能是讲求高风险高收益的激进型客户,一些已储备了一定资产的中年人也有可能是“畏首畏尾”的平衡型投资者。
王进提醒市民,虽然基金、理财,甚至是贵金属产品都是投资者保值升值的“可选品”,但是储蓄存款和保险作为市民的基本保障类产品,属于投资当中的“必选品”。
在实际投资过程中,一些市民往往还是犯了单一化的毛病。对一般投资者来讲,因为资金少,往往选择单一的投资方式,今天股市涨了,便对股市投钱,明天听说期货赚钱了,就投资买期货,但这样一来,系统风险就会大大增加。
收入和存款多少,决定你如何选择理财产品
案例一:刘先生,65岁,有基本生活保障。
王进建议刘先生把80%的资金拿出来购买银行的定期存款和国债产品。“现在国债产品的收益率也确实不低了,5年期大概有5.41%的利息率,5年期存款利率最高也能达到5.225%,对于一般投资者来讲收益水平还是比较可观的,此外最重要的一点原因,这些投资品支取灵活,随用随取,安全性也很好,不会出现不达收益率的情况。”
剩下的20%资产,王进建议刘先生购买保本理财产品和货币基金产品,相对于国债和银行存款来讲,虽然保本型理财产品和货币基金的安全性稍微低一点,但是收益率要提高不少,为老年市民在追求安全性的同时,最大限度地赚取更多的金钱。
王进认为,这种资产配置方式适用于稳妥型市民,特别是一些老年投资者,对风险偏好程度偏低,理财的目的是为了追求资产的稳妥性。
案例二:王先生,45岁,有稳定生活来源。
45岁的王先生属于这一类市民:人到中年,拥有稳定的收入来源,没有太多儿女教育负担,也没有房贷、车贷等烦恼,但是也不敢把太多的资金用于激进型投资,不过还要考虑资产的最大化升值。
王进建议,王先生应当将40%-50%的资产用于存款、国债、保险等低风险投资产品当中,其余50%资产一半用于同样风险较低的保本型理财产品和货币基金当中,另一半用于稍微高一点风险的股票型债券或者股票等投资产品。“这两类产品起到互相对冲的作用,一旦风险来临,不会让市民面临很大的折本风险,但是同样王先生也不会从这套资产配置的组合中获得较高的收益水平。”王进说。
案例三:小李,25岁,刚毕业,月工资3500元。
其实在王进看来,刚毕业的大学生想要理财是非常困难的,因为刚踏入生活岗位,没有太多的生活来源,一个月工资仅够吃住行,基本攒不下钱来去理财。“但是也有一部分青年人每个月坚持理财,我经常建议他们做基金定投类业务。”王进说。
所谓的基金定投类产品,是指每个月都往银行当中存入一定数量的资金,按照较高水平支付利息,非常适合刚踏入工作岗位的大学生,其中,起投金额只有100元很符合青年人的需求。
此外,余额宝产品和一些类似余额宝的货币基金类产品也比较适合青年人购买。
王进在此提到,如果青年人有条件可以尝试着购买一些寿险类保险产品,一则因为保险产品基本上人人都用得到,二则年轻人购买保险产品花费大大低于中老年群体。
案例四:孙经理,30岁,生活稳定,资产500万元。
王进说,孙经理这类客户,有大额资产,而且生活稳定,可以尝试拿出一部分资产来做投资,而且可以尝试激进型投资方式。
这部分投资资金中20%左右用来购买银行存款、国债等产品,40%用来投资股市,剩余40%用来投资高风险高收益的基金产品,这样风险较大,收益率也会很高。
但是在日常投资过程中,很多并没有太多积蓄的青年人来常常会扮演激进型投资者,使用“搏击”的方法来尝试着获取最高收益的投资,王进认为,具体如何划分,其实还要看投资者的具体情况和心态。
财知道?
网友“青青小草”: 很多财富公司销售理财产品,和银行产品有何不同?
专家答疑:
王进:
这些财富公司的产品收益率很高,收益率普遍在10%左右,是银行理财产品的2倍,但是风险性相对较高,因为银行的风险管控都非常完善,拥有存款准备金率这一硬性指标,所以兑付能力非常好,而且银行代销的理财产品大多是投向比较正规的领域。
相对于银行理财产品来讲,大街上随处可见的财富公司,其实很多销售人员并没有专业的理财背景,自然无法细分客户,无法挖掘客户的诉求。
现在青岛已经有不少财富公司因为不能兑付出现了“跑路”问题,虽然涉案金额不算很大,但是往往在财富公司“出事”以后,投资者的资金很难收回来,在这一点上,银行产品还不会出现此类问题,不论是银行存款还是普通的理财产品,基本都能保证到期兑付。
网友“雪未央”: 黄金应不应该作为家庭保值资产购进?
专家答疑:
王进:
与基金、存款和理财产品相比,黄金确实不算是家庭必备投资产品之一,一个重要的原因便是黄金产品不能产生利息,所有的收入必须通过黄金价格上涨之后的变现来实现,此外,现在黄金的价格一直处以低位,而且还有继续向下的趋势。所以不建议市民将黄金做一种必选品来看待。
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