降息相当于房贷利率打9.4折
不过小微企业融资难短期内仍难缓解
2014年11月22日 来源：
齐鲁晚报
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从11月22日起,各家金融机构将开始执行新的基准利率。房贷利率的下调(包括公积金贷款利率),对于打算贷款买房,以及已购房、采取浮动利率合同的家庭来说,能节省一笔利息开支。而存款利率下降的同时,浮动区间上浮的调整,让储户能享受到的最高存款利率却不会降低。
本报记者 姜宁 张頔
房贷>> 20年期百万房贷月供减少234元
对于老百姓来说,贷款利率的下调可以减轻一点房贷的压力。根据央行此次发布的金融机构人民币存贷款基准利率调整表,五年以上贷款基准利率为6.15%,较此前的利率下降0.4个百分点,相当于此前利率打了9.4折。
一家国有商业银行的房贷业务经理王先生给记者算了一笔账,以贷款100万元,按照基准利率分20年还清为例,降息前月供为7485.2元。此次降息后,月供将降至7251.12元,每月减负234.08元,全年可减负2808.96元。可见利率调整之后对房贷客户的影响还是很大的,很多市民可以少还不少钱。
“会考虑趁机买房吧,毕竟在房贷方面能少花钱了。”家住青岛市市南区的张先生说,前一段时间他给儿子相中了一套婚房,但是由于价格太高,银行利率又没有优惠而最终没能下手买房,现在贷款利率下调了,他想趁着这个时机出手买房。“我算了一下,总数能省5万多块钱,基本上等同于省下了装修的钱,还是比较划算的。”
在银行看来,他们也认为贷款利率下降之后市民买房的欲望会强烈不少。“在9月份我们下调了首套房贷款利率,房贷利率最低可以达到8.8折,很多市民都来办贷款。”青岛银行的办公室负责人孙经理告诉记者。
此外,建设银行青岛分行的个贷部工作人员也提到,“上个月房贷新政落地后,来办房贷业务的市民多了不少”,他们预计此次贷款利率下调后,将会迎来新一轮的房贷办理潮。
存款>> 储户收益不会受损
降息之前的银行一年期存款基准利率为3.0%,此次虽然降至2.75%,但在大多数银行从业人士看来,储户的利益并不会因此受损。
“对普通市民没有任何影响。”一位国有银行的个金部负责人告诉记者,虽然以前存款的基准利率是3.0%,但是各家银行都是上浮到了基准利率的1.1倍来招揽市民,也就是说,市民在以前一年期存款的基准利率是3.3%。“而在利率新政后,银行存款浮动区间从以前的1.1倍提高到了1.2倍,2.75%上浮1.2倍后还是3.3%,所以市民的利益不会因此受损。”业内人士说,在新政实施后,各家银行必定会在很短的时间内将存款利率上浮到最高水平。
“我们已经基本上确定执行这一新政了,存贷款利率下降,并且将存款利率上浮到基准利率的1.2倍这一最高水平。”21日晚间,青岛银行办公室负责人说。此外,四大国有商业银行和股份制都表示新政要等总行的通知。
央行方面表示,存款利率浮动区间扩大后,若商业银行用足上浮区间,则上浮后的存款利率与调整前水平相当。同时,金融机构的自主定价空间也进一步拓宽,有利于促进其完善定价机制建设、增强自主定价能力、加快经营模式转型并提高金融服务水平,同时也有利于健全市场利率形成机制,更好地发挥市场在资源配置中的决定性作用。
理财>> 利率市场化将加剧“储户争夺战”
一位股份制银行信贷部门负责人李经理告诉记者,其实现在客户的钱很大一部分都投在银行的理财产品上了,所以存款基准利率的变化对老百姓影响并不大。然而扩大存款利率上浮区间则是推进利率市场化的必经之路,央行这么做,可以说顺应了时代的要求。
李经理说,从前年起各家商业银行开始销售理财产品,刚开始的时候,大家对购买理财产品还持怀疑态度,一时间难以接受,并且预期年化收益率只有4%左右,与银行一年期存款3.3%的收益率相差不多。但是在去年6月份,各家商业银行都遇到了前所未有的钱荒危机,作为国有银行的建行甚至推出了一款收益率为7.3%的理财产品,一时间6%以上收益率的理财产品遍地开花,引得市民纷纷将存在银行中的钱取出来买理财产品。
虽然从今年开始,央行对余额宝等开始打压,“宝宝们”的收益率也随之降到了5%左右,但是理财产品对于银行存款的冲击力已经形成。“基本上现在城市里的大客户都在购买理财产品,每天都有客户拿千万以上的钱买理财,但是存款过百万的都难寻一个。”
李经理说,理财产品不同于存款,没有1.1倍的上浮红线,所以每当银行缺钱的时候就会发售一些高收益理财产品来揽储,所以在他看来,存款利率早已经开始了市场化进程。而此次存款区间上限的调整,无疑会推进利率市场化进程,各家银行肯定也会花费更多的精力去争取储户的存款。
企业>> 小微企业暂时难享利好
对于个人来说,无论存款还是贷款的利率下调都不是坏事,那对企业而言,贷款利率的下调却很难带来直接的利好。
山东省即墨市一位从事针织方面的小微企业主刘经理告诉记者,去年7月份他听说央行已经放开了贷款利率下限,就到银行去试着贷款。“根本贷不出来,虽然调整了利率下限,但是银行还是保持7.2%的高利率水平,对小微企业仍然在资质方面把控严格。”刘经理说,据他所知,现在他身边的企业老板都很少走银行贷款这条路,有什么缺钱的地方都是通过朋友拆解,实在不行了找民间借贷要点“高利贷”救急。“我对银行新政不抱什么希望,起码是短期内不会实现。”
关于这个问题,中央财经大学财政与金融学院宋玮教授提到,央行降低贷款利率,“更多的还是长期意义,在短期内很难对小微企业有什么带动作用,例如去年7月份放开贷款利率新政策出台之后,小微企业贷款甚至更难了。”
关于小微企业融资方面,山东财经大学经济研究中心主任陈华教授提到,根据他的调研,山东的小微企业普遍都存在贷款难的问题。“因为资质把控严格,或者是信贷额度不足等原因,小企业从银行中很难贷出款来。虽然商业贷款利率是6%,但是小企业的融资成本绝对高于10%以上,甚至很多利率30%以上的民间高利贷也都是主要投放给了小微企业。”
一位银行贷款业务负责人告诉记者,在今年山东地区不良贷款数量“爆表”的背景下,各家银行的贷款额度都不足,这在一定程度上制约了放贷。而且在年中期鲁中地区大规模爆发的“联保贷跑路”事件和青岛港骗贷危机后,商业银行的贷款发放风险管控更加严格了,小微企业的贷款资质本来就相对不足,“所以一来没额度,二来资质把控。”业内人士认为,小企业贷款难问题短期内难以解决。
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