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企业年金仍是养老“奢侈品”
国家不强制企业缴纳,虽试水10年覆盖率仍不足20%
2015年01月16日 来源:
齐鲁晚报
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本报记者 宋立山 本报见习记者 周国芳
国务院《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》指出,要建立机关事业单位工作人员职业年金制度。职业年金、企业年金重回大众视野。事实上,企业年金早在2004年就在企业中试水。但十年已过,企业年金覆盖率低,要成为养老保障的“第二支柱”仍任重道远。
收入越高越愿缴年金避税
中国社科院世界社保研究中心副研究员房连泉说,企业年金制度在我国试水十年,但目前覆盖率不足20%。人社部数据显示,截至2011年底,建立企业年金计划的企业仅4.5万家,参加人数1577万人,累积基金3579亿元,而同期我国参加城镇职工基本养老保险的人数却近3亿人,也就是说,仅有5%的参保职工有企业年金保障。
此外,我国企业年金行业和地区发展也不平衡。从分布行业来看,企业年金在经济效益好的行业尤其是几大垄断行业,如电力、石化、石油、电信和民航等发展较快;从地区范围来看,企业年金在上海、广东、北京等沿海和发达地区发展明显快于内陆落后省份。
房连泉解释说,一些大国企效益比较好,福利待遇高,有实力为职工缴纳企业年金;同时,在不同地区,缴纳企业年金会有一个免税比例,由于职工收入比较高,上缴的个税比较多,缴纳企业年金可以合理避税,因此缴纳的积极性比较高。相反,小企业没有资金实力,企业职工收入较低,不需要通过缴纳企业年金避税。
职业年金或交给市场保值增值
养老金并轨决定中只明确了缴费比例,尚未制定职业年金的具体办法。很多机关事业单位人员关心,这个钱怎么缴?退休后怎么领?
根据《企业年金试行办法》,企业年金基金投资运营收益,按净收益率计入企业年金个人账户。房连泉预测,机关事业单位的职业年金也会采取市场化运作的方式,委托专业的保险机构或投资机构运营。
基本养老保险账户增值能力十分有限,为了规避风险,投资方式较为单一,跟不上通货膨胀的脚步,因此面临缩水的尴尬现状。但是职业年金则不同,可以买债券、基金,是一个市场化的资金池,自负盈亏。如果投资成功,意味着缴纳的年金增值了;如果投资失败,可能要承担贬值的后果。总体来讲,职业年金的增值保值能力要强于基本养老保险。
至于发放方式,房连泉估计,机关事业单位人员的职业年金计发方式可能会多样化、灵活化。假定一名公务员退休时累计的职业年金是15万,他可以和受托的专业保险机构签订协议,既可以分10年或20年提取,也可以由对方根据社会平均年龄,不限期按月计发。类似于基本养老金,寿命越长就发得越多,寿命越短发得越少。
加大免税力度,激励企业缴纳年金
从目前方案看,为确保改革顺利推进,机关事业单位改革后的新养老标准与现在水平不会相差太多,其中职业年金将发挥关键作用。房连泉认为,养老金并轨既要有一个无限逼近理想状态的目标,又要正视还将长期存在差距的现实。
他认为,行业之间的工资差距不可避免,目前机关事业单位的平均工资是社会平均工资的1.2倍至1.3倍,而企业平均工资是社会平均工资的70%至80%。工资存在差距,缴费基数就不同,最终拿到的养老金也会有差距。
其次,企业年金的覆盖率有限,这一块也会造成一定的差距。济南市人社局工作人员表示,目前济南市建立企业年金制度的企业只有30家左右。省内一家拥有委托人资质的保险公司工作人员介绍,他们受托管理的企业年金客户有90多家,其中国企占80%以上。
房连泉说,企业年金的覆盖率用行政强制手段难以解决,最终还是要通过市场方式填平。依靠经济发展,提高企业人员的收入水平,在企业退休人员养老金十一连增的基础上,继续保持较高的增长水平,逐步缩小差距。
当然,提高企业年金的覆盖率,也需要国家适当的宏观调控政策。“一方面是提高免税比例,另一方面是给更多优惠政策,让中小企业能够更加便利地找到合适的委托运营机构。”房连泉说。
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