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购买重疾险可防因病家庭致贫

年轻人可选择纯保障型

2015年01月20日　　来源：齐鲁晚报

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　　　　近期,年仅33岁的歌手姚贝娜去世让人无限唏嘘,也让不少人增强了自己的保险意识。其实,如果购买了重疾险自己就多一份保障,对于家庭保障意义也极大。
年轻人可选择纯保障型
　　重疾险通常分为两类,一类是纯保障型的产品(或称消费型),只包含重疾保障责任、身故保障责任,不带任何资金返还；还有一类则是带有一定的储蓄性质,通常都是用寿险类的主险产品(如两全保险)附加一份重大疾病险,组合而成。
　　纯保障型的重疾险,比较实惠些。我们说,买纯保障型的健康险,更像是租房。每年缴费较低,灵活性也比较强。一份一年买一次,或是每隔3-5年买一次的短期重疾险,就好比1年期或5年期的一份租约,“租金”便宜,觉得不合适自己了,只要不续保就行。
　　而一份保障期限为10年、20年,或是约定保到60岁为止、70　岁为止的长期纯保障型重疾险,就像一份长期的住房租约,能满足你在一定期限内的保障或使用需求。
　　对于35岁以下的年轻人而言,更适宜选择纯保障型重疾险,因为他们的收入比较有限(社会新鲜人),或是家庭各项负担相当重(25-35岁左右),没有那么多的保费预算,但又有相当的重疾险需求。
　　而且,如今重疾险的发生越趋低龄化,年轻人除了预防意外风险,重疾风险可算是最大的基础风险保障需求。
中年人可采用
“混搭”模式
　　还有一类重疾险产品,我们可以称之为综合型重疾险计划。除了重疾保障利益外,通常还包含身故保障责任。
　　有些则是通过两全保险与重疾险(或附加重疾险)组合的形式,不仅有重疾保障利益,还有身故保障利益,甚至满期金利益等。这类重疾险产品则好似“买房”,合同约定时间之后如果你还生存,就可以收回一笔资金,但是每年的缴费压力比较重。如果个人的经济收入情况不错,保费预算也较高,那么可以选择这类产品。
　　还有一种折衷的方法,比如已经35岁或40岁了,但又不愿意花费太多的保费,那么也可以采用将前述两类重疾险产品“混搭”的方式,分别投保10万-20万元,最终通过较低的保费成本,获得较高的风险保额。
保障额度有讲究
　　除了要和自己的经济承受能力相适应以外,购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
　　根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则十几万元,多则几十万元甚至更高。因此,根据目前的医疗费用水平,城市工薪阶层投保重大疾病在确定保额时在30万元左右比较合适,收入高者则可以再拉高到50万元甚至更高。
　　当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加或调整保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。　
　　　　　　　　　　　(综合)

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