互联网金融来了,存款搬家了,息差没油水了
银行为啥都在争“服务名牌奖”?
2015年01月30日 来源：
齐鲁晚报
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私人银行的接待室布置得十分雅致。 姜宁 摄
近几年,随着互联网金融业的兴起,传统商业银行的利益格局被打破,客户人数流失,商业盈利减少。随着各家银行的产品愈发同质化的趋势,如何做好服务,以服务质量来招揽顾客,这是互联网时代传统银行的生存密码。
本报记者 姜宁 实习生 康悦明
私人银行聊养生,办留学,挂号
26日上午,青岛市市南区质监局将山东省年度服务名牌奖递到了交通银行青岛市分行副行长刘鹏涛手中。在这一场事关省服务名牌奖项的争夺中,交通银行完胜了光大银行等数个对手。
“我们对服务名牌奖项评比的主要依据是银行投诉率、市民打分等。”市南区质监局一些负责人说,在这个看似和银行无关的奖项评比中,并没有对金融产品等品类的硬性要求。
“现阶段各家银行产品同质化日趋激烈,银行更要通过优质服务来招揽客户。”刘鹏涛说。
在建设银行青岛市分行私人银行内,业务部主管王菊琴正在和一位客户聊着如何养生。几个月前,这位客户因病需要住院,建行甚至动用资源帮助他在北京的大医院挂号、安排床位。“服务是我们在私人银行方面最大的竞争力,除了帮助预订医院外,我们还能为客户子女办理入学、留学,定期还会举办一些富豪阶层的圈子派对。”王菊芹说。
而说起这几年传统银行的变化,国有商业银行的老员工老杨深有感触。在他印象中,20年前,中国银行机构并不多,股份制商业银行刚处于起步阶段,对几大国有行构不成实质性威胁。那时的他们身在“卖方市场”,每天坐在办公室中等着客户上门来存钱。然而,“二十年后,我的一位同事因为有很重的存款任务,整日跑到营业厅‘蹲点’,一旦有大额资金的储户,他就迎上去苦劝对方为自己完成存款任务。”
这一幕让老杨唏嘘不已。以前银行只需要做好产品设计,只要产品好,推向市场后就有无数人来买,但是现在不一样了,随着各种互联网金融机构的兴起,银行客户大幅流失,存款量不断减少,大家除了在比产品,更是在比服务。
利差不足0.5%,还有什么吃头
四年前,小毕大学毕业后就进了建行工作,四年来,他的年收入不足六万元,工资没怎么涨过。每当看到同样在银行工作,做业务的同学年收入拿到十万以上,他在抱怨之余颇感无奈。“人家做一笔业务,所能拿到的收入比我们当柜员一个月的工资都要多,现在的银行也在讲求‘人单合一’,你没有业绩,月工资就不足两千元。”小毕说。
去年11月21日,央行宣布下调存款基准利率,但随之将存款利率浮动比率从10%提高到了20%,在随后的一周内,包括工农中建在内的四大国有银行都宣布存款利率“一浮到顶”,很多银行的实际存款利率甚至高于降息前的水平。
“现在我国商业银行的利差越来越小,可以说银行已经到了微利时代。”青岛市一家城市商业银行的高层负责人说,一年期存款利率虽然只有3.3%,但是理财产品收益率大多高于5%,而贷款利率在去年11月份被进一步下调,银行在一笔贷款业务中获得的实际收益率很多都不足0.5%。
这种形势下,银行越来越多依靠中间业务来获得更多收益,包括信用卡在内的各种中间业务又要依靠多样化的服务来实现客户的普及。“现在各家都在通过提高信用卡的服务质量来招揽客户,而不是像以前那样单纯提高发卡数量。”建设银行青岛市分行副行长刘从政说,本月,建行青岛分行推出了一套新型信用卡,其主要特点是和青岛市几十家商家进行联合,市民持卡购物能享受最大限度优惠。银行信用卡开始在服务上下功夫,而不是单纯提高卡片额度和取款权限。
P2P敢想敢做,银行你敢吗?
一年前曾经就职于民生银行的小罗,半年前跳槽到了上海市的一家P2P金融机构,入职半年后,小罗的第一感受便是,这些P2P金融机构在做业务时比较活泛,敢想敢做。
“例如,前一天公司受理了一笔科技型企业贷款的业务。对于传统银行来讲,这类硬件和资质都不是很好的企业很难拿到贷款,但是我们就能通过专利质押和网站抵押的方式发放贷款,虽然风险性要稍高一点,不过收益率也比一般银行贷款高一倍以上。”小罗说,跳槽到这类金融机构后,自己的收入也比在民生银行高了不少。
“相对于国外的投资性银行来讲,国内的大多数银行盈利模式还是通过存贷利差的方式来赚钱,这在很大程度上制约了中国银行业的进一步发展。”山东政协委员,山东财经大学经济研究中心主任陈华说,与其说银行需要从服务方面争夺客户,不如通过资金贷款的方式对中小企业进行资金支持,在山东省东部地区很多资金都不能完全放贷出去,迫不得已要输送到山东其他地区放贷,这就致使在本地吸纳来的资金不能充分利用。
“话说回来,要彻底转型做服务谈何容易,首先是分行制度限制。我们属于地市级分行,头顶上面还有省分行和总行,很多规章制度的设立要通过总行一层层下压,分行灵活性很低；再者说,当了这么多年的‘大爷’,要真正转变思维,俯下身去真正做市场,确实不容易。”老杨说。
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