春节临近,消费贷市场又开始火爆起来,各大商业银行轮番开启消费贷“花式”营销,以限时免息、利率折扣、优惠利率券等方式,将消费贷利率降至“2字头”,甚至有银行推出利率“团购价”。
专家表示,消费贷利率调降背后受多重因素推动,消费贷利率并非越低越好,银行之间竞争需要避免价格战。伴随消费贷市场的拓展,银行在产品设计和营销推广等方面,需注意合规与监管要求。
消费贷营销花样翻新
近期,招商银行、北京银行、杭州银行等多家银行正掀起新一轮消费贷营销热。多家银行为吸引客户贷款,消费贷产品花样翻新,甚至有银行推出消费贷利率“团购价”。
某农商行客户经理提供的某款消费贷产品营销信息显示,新客户成为“团长”,可享受最低2.68%的优惠利率,最长借款期限为24期。
该行客户经理向记者介绍该款产品“团购”机制时表示:“新客户可以使用该消费贷产品申请贷款额度,审批下来后会有一个基础利率。如果想获得优惠利率,新客户可以在线上生成一个产品二维码当‘团长’,并邀请其他新客户参团。其他新客户申请贷款额度审批通过后,系统会向团长发放利率优惠券,其他新客户无需使用获批贷款额度,团长便可享受利率优惠。”
目前,多家银行的消费贷产品最常见的营销方式,包括给予客户直接的利率折扣、提供一定的免息期、发放利率优惠券等,不过诸多优惠面向的是新资金客户。
例如,近日招商银行加大对旗下信用贷款产品“闪电贷”的推广力度,通过推出年化利率优惠、定时抢2.68%利率券、发放利息折扣券等方式,吸引客户建额和提款。记者注意到,去年以来至今,招商银行发放的“闪电贷”利率券,利率已从“3字头”降到“2字头”。
值得一提的是,这一轮消费贷营销热中,国有大行的积极性颇高,有的国有大行消费贷利率也有所下调。另外,除了利率,贷款额度、期限、还款方式等,也是各家银行营销的侧重点。
中国银行研究院研究员叶银丹表示:“随着消费贷市场的扩展,监管部门对消费贷的合规性要求也越来越严格。银行需确保业务符合相关要求,避免因违规操作而受到处罚。”
消费贷仍有市场空间
在持续提振消费的政策引导下,银行陆续对消费贷利率进行调整。如重庆银行管理层此前在接受机构调研时表示,该行自营消费贷款产品“捷e贷”整体发展较为迅速。从客群来看,“捷e贷”主要以该行代发客户、企事业单位员工和信用资质较好的客户为主；从余额来看,截至2024年三季度末,“捷e贷”余额较上年末增长超70%。
多位受访专家认为,预计2025年银行仍然会继续发力消费贷。
中国邮政储蓄银行研究员娄鹏飞表示:“扩大内需的一个重要领域是扩大消费,银行发力消费贷,不仅是业务发展的需要,也是更好服务实体经济的需要,因此,2025年消费贷仍然是银行重点发力的业务。但在此过程中,银行需要做好客户的准入工作,满足客户合理的消费信贷需求,同时要维护好良好的市场秩序,做好风险管理。”
叶银丹预计,2025年,银行还将推出更多场景化的贷款产品。银行将通过与电商平台、零售商、旅游公司等合作,推出更多与消费者日常生活相关联的“场景贷款”产品。例如,旅游消费贷、教育培训贷等,通过场景化贷款,银行可以增加客户黏性,提升消费贷整体渗透率。
据证券日报
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