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- 2013年07月18日
来源：齐鲁晚报
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保险消费
热点答疑
随着经济的发展,保险在我们生活中发挥的作用越来越大,人们对保险产品的需求也越来越强烈。那么,如何科学认知保险,理性消费保险,做一个明明白白的消费者呢?本报联合业内专家,针对保险消费的热点问题为读者答疑解惑。
“收钱的时候挺快的,退保的时候,却告诉我们要大打折扣,事先我们也不知道啊。”“投保的时候说得怎么都好,可是要理赔了却又说当初这个没有如实告知,那个不符合理赔要求,保险公司真是太精了。”
对于保户来说,人寿保险可不是“1+1=2”这么简单。因为缺乏对保险知识的了解,投保、理赔、保全、缴费……在保险消费中的每一步也许都曾让客户分外纠结。如何解决这些问题呢?专家表示,通过保险消费、服务案例与分析相结合的方式,帮助消费者用保险知识武装自己。
专家提醒,有健康问题更需要如实告知。一般而言,健康问题有时可能会成为保户获得保险保单的“绊脚石”,因此有的客户往往采用“瞒”的方式。专家表示,这种方式并不可取,首先这种方式可能会造成保险公司拒赔的后果,此外有时通过“加费”等方式,完全可以绕过这块“石头”,获得宝贵的保险保障。
有一定健康问题的被保险人,如体重过重、吸烟过多、血压异常、家族病史有遗传或可能遗传的疾病等人员,在专业上被称为“非健康体”。商业保险公司可以自行确定哪些“非健康体”可以承保,哪些人因为健康状况和生活方式的原因被拒保。针对不同投保情况,保险公司对“非健康体”的核保结果包括以标准费率承保、加费承保,列为除外责任,甚至拒保。如果“非健康体”的生活方式或者承保风险可以被估测,保险公司可能会同意加费承保。
如果投保后,“非健康体”患上保险公司责任约定的已获知疾病以外的其他疾病,同时无责任免除情形的,保险公司一般会正常进行理赔。
案例:2008年,客户李先生意欲购买保险,与一般保户不同,在填写投保书时,根据“如实告知”的要求,李先生告知保险公司,自己患有轻微的高血压。经过体检,太平人寿并未拒绝承保,并根据相关投保规则,告知李先生可通过“加费”投保,即相比完全健康的被保险人,李先生每年增加一些保费即可获得保单。作为家中“顶梁柱”的他深知保险的重要性,最终毫不犹豫地投了保。两年后,在李先生患上重疾后,幸有这份“加费”保单,为他和家人提供了最大的保障,并获太平人寿理赔50万余元。
太平人寿专家提醒:被保险人带病投保或是否加费或拒保,还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关。例如,如某被保险人是乙肝病毒携带者,病情尚不稳定,如果他投保养老年金保险、两全保险,则保险公司有可能采取标准费率或加费比例较小；如果他投保健康险,尤其是定额给付型险种,如果保险条款列明的十几种承保疾病包括肝癌等相关疾病,保险公司加费会很高甚至拒保。
(财金记者 季静静)
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