关注“网络借贷”②
本报上周报道了《P2P或成理财噱头 行业风险凸显》的相关内容,引起读者的广泛关注。市民王女士是晚报的忠实读者,退休后每月大概能够领取2000元左右的退休金,她特别希望能够找到一个安全稳定的投资渠道,让辛苦一辈子攒下的钱不至于贬值太快。前阵子,她在小区碰到一家名为冠群驰骋的投资公司业务人员向她推荐P2P理财产品,号称年化收益可达11%-12%,因为也曾经听说身边邻居也有投资过类似的产品,到现在还算顺利,所以也准备投资一部分。王女士跟记者表示,该公司的业务员说,这家公司的产品不仅有担保,而且还有较高的风险准备金可为客户的投资损失做偿付。记者根据王女士提供的网址,找到了该公司所谓的风险保障金账户。
风险保障金账户
典型的文字游戏
任何贷款都有违约率,以撮合贷款为主要内容的P2P服务平台也不例外。然而,传统意义的P2P平台主要负责对借款人进行信用审核,并经过出借人同意之后,才能形成具体的业务配搭。其中,如果出现相应的风险,按道理来讲,平台是不承担客户损失的。然而此种形式演变到今天,已经变成了有担保、有抵押,更有风险保证金这种独特的形式。其目的只有一个,吸引更多的客户参与到平台中。
号称业内排名第二的冠群驰骋投资管理有限公司,就将这个概念发挥到了极致。记者在该公司网站的最新公告发现,该公司在中国农业银行石景山支行开立了保障金账户,余额为1998万元,该账户资金专门用于公司服务平台的借款客户到期不能及时偿还本金和付款的情况下,用于账户资金先行垫付。然而根据农行开具的资信证明书显示,该账户仅为一般存款账户,并不表明对该单位的债务或责任提供担保,也不能代替证明接收人或使用人对被证明人做出判断。因此,实际上,这张资信证明也只是废纸一张,冠群驰骋把其定义为风险准备金账户,甚至存在欺诈的嫌疑。
根据资料显示,冠群驰骋2013年的出借量是60亿,如果以行业平均的3%(有统计为6%)的坏账率来看,1998万元的的准备金也只是杯水车薪而已。
嫁接个人信用
信用价值几何
事实上,国内例如人人贷、红岭、陆金所等几乎所有的P2P机构,无一例外都将自己的信用加入其中,例如设置了出资人的保本条款,甚至陆金所还设定了保息条款,那么这种模式其实早就脱离了P2P的概念,把本来该有的中介服务机构所应该收取的无风险收入变成了风险收入,这种带有信用附加的风险收入行为,不但不属于P2P应有的定义,而且还会给平台的生存带来极大的不确定因素。
但是,强大的资金出借需求催生了这个行业快速发展,作为平台收揽资金的一端,企业一般会极力强调自身平台的安全和可信,并通过很多没有实质意义上的企业注册资本、担保公司担保、高额保证金等相关概念吸引投资者投资。也就出现了很多的企业为了招揽客户,使用了非常多的不规范的宣传方式,这也从侧面体现了企业相对薄弱的风控意识。
作为一个补充的投资渠道,P2P的存在为很多富裕客户提供了一个很好的资产配置渠道。然而,当越来越多的资金、人员加入到这场抢钱大战中时,不可避免地会出现行业从业人员素质偏低,存在各种宣传不当、夸大失实的问题,这也客观造成了行业集聚的风险会越来越大。作为记者很难深入到公司的核心圈去了解到这些钱的动向,但是作为投资者来讲,通过此类平台进行相关的投资一定要慎之又慎。 (财金记者 胡景波)
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P2P行业将全面“摸底”
监管规定出台尚需时日
近日,本报记者从多家P2P网贷公司获悉,2月27日,中国支付清算协会将在北京召开P2P网络借贷业务座谈会,了解P2P公司的经营情况以及对网贷监管方面的建议。
目前多家机构已经收到了协会下发的座谈会通知,一家大型P2P网贷负责人对称“根据支付清算协会要求,与座谈会相关内容需要保密。”对于此次座谈会的意图,业内多名专业人士猜测,这有可能是新成立的互联网金融专业委员会开始的监管动作。P2P借贷的监管问题一直为人们所持续关注和讨论,包括多家大型网贷平台负责人在内的业内人士都希望央行能出台相关的监管政策,来规范P2P这个在外界看来鱼龙混杂的行业。去年央行就曾对P2P借贷平台进行过集中调研,从召开座谈会到向各家P2P平台发放调查问卷,全面“摸底”整个P2P行业。但相关的监管规定始终未出台。 (胡景波)
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