在我国,三口之家的结构已经普遍存在。许多70后、80后纷纷踏入婚姻的殿堂,升级做了爸爸妈妈。那么,新晋父母们对于未来的家庭是怎样规划的呢?笔者身边就有一位朋友,是公务员,有一个温馨的三口之家,爱人在国企工作,我们聚会谈及家庭理财这个话题,他显得很茫然,“我很想理财,可我一般就会把钱存成定期。别的期货、股票什么的风险太大,又搞不清”。说实话,与他持有一样观点的人不在少数,据笔者抽样调查分析显示,在随机抽查的近百人中,竟有接近40个人对理财的概念就是把钱存入银行定期存款；有两成左右的人知道有银行理财,但是苦于门槛高,无法介入,只能望“财”兴叹。
俗话说,你不理财,财不理你。每个人都懂得家庭理财不理不行,但是如何理财呢?笔者认为,按照帆船理论,家庭资产配置大体应维持在5:3:2的比例。即家庭存款一般占到家庭总资产的50%左右,用于投资的资金一般占到家庭总资产的30%左右,同时,每个家庭应该拿出年可支配收入的20%用以建立保险保障。
以笔者的朋友为例,双方父母均未退休,暂不需要赡养费支出,宝宝刚满一岁,家庭每月可支配收入为9000元,月支出2600元,家庭目前全部存款都在银行定期上。建议至少要准备3-6个月的总开销作为家庭紧急备用金,以备不时之需,同时,将银行定期的30%取出来,进行投资。投资建议如下:
关于投资组合的几点说明:
1、货币基金:利率高于活期存款,流动性强,较适合资金流动性较高的理财需求,以目前在农行发售的诺安天天宝为例,起点金额仅需100元,且按天返还收益,让您天天有赚头。
2、理财:农行推出的金钥匙理财资金主要投向为银行间债券市场国债、金融债、央行票据、回购,AAA级短融、中期票据、企业债券,AAA级客户的信托融资计划、同业存款、交易所债券、银行低风险理财产品及其它中高信用品种等,起点金额最低5万元。
3、基金类:主要以目前经济周期中各类基金的收益情况为依据,采用定期定额的方式进行投资,并根据专属客户经理的建议和基金的表现定期检视并作相应调整。农业银行为您提供智能定投服务,按照协议根据市场波动情况为您择时入场,最低购买1000元。
4、黄金:黄金是非信用资产,是对抗信用资产风险的重要工具。在现代资产组合中黄金具有不可替代的作用。农业银行为您提供存金通服务,通过个人借记卡在我行开立黄金账户,按照我行实时黄金报价购买“传世之宝”标准金产品,购买数量实时计入个人贵金属账户。您可随时申请从账户里提取“传世之宝”全系列黄金实物产品或直接将账面黄金赎回,也可以每月以定投的方式进行黄金投资,1克就可以进行交易。
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