都说“理财非存款，产品有风险，投资须谨慎”，那么理财和存款到底有哪些区别呢？投资者又该如何科学配置理财产品呢？
财富“兴”观点
兴业银行淄博分行理财经理 周珊 持证AFP、基金、证券、保险、会计从业资格
日常生活中资产配置有哪几种用途呢？
我们可以把个人财富看作一个蓄水池，那么这个蓄水池可进一步分为三类：“现金池”可用于日常支出及应急管理，因此对资金流动性有一定要求。“保障池”可用于防范意外，保障安全。“投资池”则可用于理财投资，目标是实现财富增值。当然，我们的财富蓄水池并不是一成不变的，大家在不同阶段，会有不同的资产配置需求，可以结合实际情况，动态调整各类“池子”的比例。
理财和存款有哪些区别？
1.风险不同，根据《存款保险条例》规定，银行业金融机构均需投保存款保险，保障存款人本金和利息，限额50万元。整体来看，存款安全性极高，即使是配置了衍生品的结构性存款，也可基本保证本金不受损。而理财本质上属于投资，投资有风险，相关风险需要由投资者自行承担。
2.收益不同，存款利率由央行统一公布相对固定，各银行可在规定的范围内浮动调整，如兴业银行目前大额存单3年期3.3%。而理财的收益并不固定，资管新规后，理财产品实行净值化管理，产品净值随行就市，市场上行时净值上升，收益增加，投资者有望获得比存款利息更高的回报，但市场下行时，净值下跌，收益减少，严重时投资者可能会亏损本金。
3.流动性不同，定期存款可以支持提前支取。但不同的理财产品，流动性有着较大的差异，如现金管理类产品每日可申赎，流动性近似于活期存款，比如兴银稳添利日盈、添利1号、日日新等。但一些封闭式或定期开放式理财，则需要存续满一定期限后才可以赎回，比如兴银稳添利月盈、稳利恒盈12个月等。因此，投资者购买前，需要认真阅读产品说明书，根据实际情况谨慎挑选。
配置理财产品时要做好哪些准备呢？
1.做好风险承受能力测评，购买前不单纯只看收益高低，要购买与自己风险偏好适配的理财产品。
2.详细阅读“产品说明书”，不盲目签署销售文件，对产品的投资方向、风险等级、投资期限、估值方法等要充分了解，在此基础上依据个人流动性需求、风险偏好及投资目标选择适合自己的产品。
3.不盲目跟风理财，当前股债市场动荡，未来的不确定性增加，建议投资者着眼长期，耐心应对市场的短期波动，保持平稳心态，做时间的朋友。比如可以选择兴银理财R2等级的固收资产打底的稳利恒盈3年期产品，该产品可投资于非标资产，占比最高可达50%，可以提高产品业绩，业绩比较基准4.9%-5.4%。(数据来源：兴银理财)
总之，投资理财的本意是帮助投资者实现更美好的生活，但是如果忽略了投资风险，反而可能让人在眼花缭乱的理财产品中忘记本心。理财，请谨记先建立正确的投资理念，再根据自身需求，结合产品的安全性、灵活性和收益性进行综合决策，挑选适合自己的产品。
(本文部分内容摘自理财公众号，内容及观点仅供参考，不构成任何投资建议。理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。)
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