齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 张頔
从今年3月1日起,你的房贷合同可以进行一次转换,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR(贷款市场报价利率)为定价基准加点形成(加点可为负值)的浮动利率,加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。
定价基准只能转换一次
2月29日,多家银行发布房贷利率切换机制的最新公告,将从3月1日起至8月31日,陆续受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。由于疫情原因,各家银行都主张通过手机银行APP为主的线上渠道操作办理,有些银行还将办理入口放在了APP的首页显著部位。
“我们总行的微信公众号发布了房贷转换的操作须知,我转给客户参考了,在手机银行上操作还是很方便的,按照提示点几下就能完成。”一位驻济银行的客户经理介绍,从去年底央行下发通知以来,他们陆续在向客户做这方面的介绍,其实主要问题就是转换方式的“二选一”。
此次房贷转换有两种方式,一是将以基准利率定价的房贷转换为以LPR为基准定价的浮动利率贷款；二是转换为固定利率贷款。利率定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。
转换为固定利率比较好理解,就是以转换时的合同利率为准,保持当前利率水平不变,直到贷款合同结束。
转换为以LPR为定价基准就涉及“差值”的计算。根据央行规定,商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值(可为负值),确保房贷利率在转换时点保持不变。
举例来说,客户房贷为基准利率4.9%的基础上浮10%,即当前执行利率为5.39%,2019年12月份发布的5年期以上LPR为4.8%,那么转化时的贷款利率就是4.8%加59个基点(即5.39-4.8=0.59)。如果未来LPR变为4.6%了,那执行利率就随之变为4.6%+0.59%=5.19%；如果未来LPR变为4.9%了,那执行利率就随之变为4.9%+0.59%=5.49%。
同样,如果现有房贷利率是基准利率打8折,即3.92%,那么转换时就是4.8%减88个基点(即3.92-4.8=-0.88)。加(减)基点数一旦确定,也就不会变了。重定价周期最短为一年,也就是房贷利率每年最多调整一次。未来每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
如何选择要看LPR走向
从上面两种转换方式可以比较得出,如何选择,关键要考虑未来LPR的走向。如果未来LPR呈现增长趋势,那转换为固定利率更合适,等于锁定了较低利率；如果未来LPR呈现下降趋势,那转换为以LPR为定价基准更合适,可以同步下降。
2月20日,央行公布了新一期LPR利率:适用于个人房贷的5年期以上LPR为4.75%,比1月份下降5个基点。银行从业人员也有不少人认为,未来大概率进入降息周期、LPR总体呈下降走势。因此转换为以LPR为定价基准,从目前来看更合适一些。
有啥不明白可以“问壹点”
如果您对房贷转换还有什么不明白的,可以通过齐鲁壹点,向财经记者和银行理财师进行咨询。
在齐鲁壹点首页,进入“问壹点”。
“问财”板块里有多家银行的理财师可以提供咨询服务。
您还可以在齐鲁壹点首页的“问记者”板块或情报站发情报时,@财经记者(比如@张頔)咨询,都会给您周到的解答。
本稿件所含文字、图片和音视频资料，版权均属
齐鲁晚报所有，任何媒体、网站或个人未经授权不得转载，违者将依法追究责任。
【PDF版】
