近日,中国人民银行、国家金融监管总局、证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(以下简称《管理办法》),进一步明确简化尽职调查时应当登记的客户身份信息类型。《管理办法》将于2026年1月1日起施行。
特别值得注意的是,最新政策删去了2022年版本提出的“金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的,应当识别并核实客户身份,了解并登记资金的来源或者用途”。
指导金融机构
“了解你的客户”
当前,不法分子利用金融渠道洗钱的方式日趋复杂隐蔽。客户尽职调查,就是要求金融机构“了解你的客户”,识别异常情形、阻断洗钱活动。
根据管理办法,商业银行等金融机构和从事汇兑业务的机构,为客户开立账户或者提供规定金额以上的一次性金融服务,应当开展客户尽职调查,并登记客户身份基本信息。
“仅凭借留存的客户身份信息和后台资金监测,银行难以及时、准确地发现可疑客户和交易。有时也需要询问客户办理业务的目的、资金来源用途等信息,以准确判断客户交易是否正常、合理。”西南财经大学中国金融研究院副院长董青马说。
在专家看来,这既是金融机构审慎经营的需要,也有助于防范金融风险、维护群众切身利益。
也正是基于此,在反洗钱工作起步较早的国家和地区,金融机构的客户尽职调查措施往往更加严格。金融行动特别工作组(FATF)反洗钱国际标准明确要求,金融机构应当对超过一定金额的现金交易开展尽职调查。
“作为FATF的成员,我国要落实反洗钱国际标准的要求。”董青马说,新修订的反洗钱法已于今年1月1日起施行,管理办法将推动金融机构有效落实反洗钱法。
基于风险
开展客户尽职调查
管理办法围绕“基于风险”的核心原则,要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况,采取相应的尽职调查措施。
“基于风险开展客户尽职调查,要求金融机构采取差异化措施,一方面对较低洗钱风险的情形采取简化措施,另一方面对较高洗钱风险的情形采取强化措施。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说。
哪些属于较低风险业务?一名国有大行工作人员向记者举例说明:如果客户收入来源清晰、资金往来稳定,金额也通常在合理范围,洗钱风险并不突出。银行在为客户办理业务时,主要是进行必要的身份识别和基本信息核验,一般情况下不会要求提供额外材料或增加审核流程。
“如果一名普通职员,平时账户交易多为日常开支、工资收入,某天突然开始收到多笔来自不同省市的转账,随即又迅速转出,金额动辄几十万元到几百万元,这种情况就会引起银行关注,采取措施了解、核实交易背景。”该工作人员说。
专家表示,管理办法强调金融机构开展客户尽职调查要与风险相适应,避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施。
在安全与便利之间
寻求适当平衡
客户尽职调查越“无感”越好,但事实上,有一些客户对银行柜员询问过多、过细、流程繁琐感到不满。与此同时,金融监管部门每年收到不少来自受骗客户的投诉,反映银行尽职调查不到位。
这些现象折射出平衡金融安全与便利所面临的挑战,也是当前金融治理不可回避的问题。
娄飞鹏表示,管理办法进一步明确客户尽职调查的具体要求、适用范围等,对这一矛盾作出制度性回应,有助于金融机构平衡好安全和便利。
近几年,“取现4万元遭盘问”“存10万元现金被问钱来源”“取款需派出所同意”等新闻事件屡见报端。
记者发现,管理办法在今年8月征求意见时就已经完善了客户尽职调查的具体要求、适用范围等,不再针对5万元以上现金存取业务提出具体要求。正式发布的管理办法维持了这一规定。
“金融管理部门在引导金融机构履行反洗钱义务时,一直强调要严格执行‘基于风险’原则去了解登记客户信息,不得采取与风险明显不匹配的措施。”董青马表示,尽职调查措施的强度要结合具体风险情形确定,而非“一刀切”要求。
专家表示,保护好百姓的“钱袋子”,精准施策是关键。金融机构防范风险要从层层加码向精准赋能转型,利用科技手段不断提升风险监测能力。在守住安全底线的同时,不断提升服务温度,才能赢得公众的理解与支持,共同创造一个兼顾便利和安全的金融环境。
据新华社、光明网等
本稿件所含文字、图片和音视频资料，版权均属
齐鲁晚报所有，任何媒体、网站或个人未经授权不得转载，违者将依法追究责任。
【PDF版】
