□丰收
近日,各地多位投保人投诉称无法提供“阳性诊断证明”遭遇理赔难。“要求提供CT值大于35的核酸阳性报告,简直是‘天方夜谭’”,投保人郑先生(化名)说:“医生告知核酸检测只出‘阴性’或‘阳性’的报告,不会具体标注测量的CT值。即便彻夜排队看病并获得相关证明后,被告知仍材料不全且理赔专员不接听电话。
过去三年涉疫保险产品不断冒出,对投保人而言多了一些选择和风险保障,对保险公司来说,通过产品创新增加了营收渠道。随着进一步优化疫情防控措施,因保险公司面临较大风险和损失,悄然下架相关涉疫保险产品,这可以理解。但令人费解的是,处于有效期内的保单,部分保险公司却不愿意理赔,给不少投保人造成困扰,也损害了相关保险公司的信誉。
笔者以为,这里有两个问题需要搞清楚,一是,相关保险公司在推出涉疫保险产品时,是否对医院方面可提供的诊断证明材料进行过详细调查?如果保险公司未经调查就提出相关要求,坦率地说对投保人很不负责任。如果保险公司经过调查仍然设计相关证明要求,那么就是故意制造理赔难以逃避赔偿。所以,有必要对保险公司的前期工作和动机进行调查。
二是,保险机构推销保险产品和签订保险合同时,是否向投保人尽到了详细的提示、告知、解释等义务?据笔者实际观察,很多保险业务员推销时一味说好听的话,签合同时也不告知风险隐患,而很多投保人在未准确理解保险产品和保险合同条款的情况下,稀里糊涂就签字,给理赔埋下隐患。这固然有投保人不谨慎的原因,但主因是保险业务销售不规范。
有法律人士指出,保险合同属于典型的格式合同,如果对合同条款理解有分歧时,应当按照通常的理解予以解释。对此,《民法典》也有相关规定。但实际上,很多保险公司都从利己角度来解释,造成了理赔难。银保监会提供的数据显示,二季度涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷投诉2434件,在涉及财产险公司的消费投诉中占比24.22%。
针对“阳性确诊险”理赔难现象,相关保险公司要清醒地意识到,不要因小失大。因为涉疫保险多是保费较少的小保单,如果在小保单上得罪了投保人,不仅会损害企业形象,还影响大保单销售。所以,对保险公司来讲很不划算。从某种程度讲,这种理赔难在考问保险公司的良知与诚信——是否从保障投保人权益的角度销售保险,是否严格履行合同承诺?
针对涉疫保险产品理赔难,保险主管部门要采取相应措施进行治理,投保人也要勇于依法维权。
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