在东港区陈疃镇的蓝莓产业园,种植户轻点手机APP,30万元的‘惠农e贷’瞬间到账,解了大棚升级的燃眉之急；莒县招贤镇的玫瑰基地里,花农用移动支付完成交易,货款实时到账；五莲县松柏镇的樱桃种植户通过金融服务平台拿到信用贷款,把传统果园改造成采摘观光一体的农旅综合体……这些发生在日照田间地头的场景,正是数字普惠金融与乡村振兴深度融合的生动写照。近年来,日照以数字技术为引擎、以普惠金融为抓手,走出了一条“金融活水精准滴灌、乡村产业全面振兴”的特色路子,为县域经济发展提供了可借鉴的经验。
一、多维赋能:数字普惠金融重塑乡村发展格局
北京大学数字金融研究中心2023年发布的《数字普惠金融与乡村振兴白皮书》指出,数字技术能降低金融服务成本、扩大服务范围,带来产业带动、生态改善、文明教化、治理规范和减贫增收的多重效果。日照的实践,正是这一理论的鲜活注脚。
(一)为产业振兴装上“金融引擎”
在岚山区巨峰镇,数字普惠金融的产业带动作用格外明显。当地茶农通过产业链金融服务平台,从种植、加工到销售,全程都能获得数字化融资支持。岚山农商银行推出的“茶飘香”贷款,到2024年底已覆盖巨峰镇半数以上茶企,累计为茶农、茶企放贷1.6亿元,推动当地茶产业产值快速增长。不仅如此,银行还上线了“日照绿茶支付结算溯源平台”,把茶叶收购的支付结算和质量溯源绑在一起,既能源头把控质量,又让结算方式更便捷。
(二)让生态价值变成“真金白银”
在五莲山流域综合治理中,数字普惠金融的生态改善作用体现得淋漓尽致。日照银行推出“绿碳贷”,给装了光伏设备的农户最高50BP的利率优惠,鼓励农户参与绿色能源项目。这不仅有助于农户降低用电成本,多余电量并网销售还能增加收入,同时大幅减少碳排放。截至2024年9月末,日照银行烟台分行为351户投放光伏贷,累计投放金额合计5100.82万元,提升清洁能源普及推广效率,推动绿色金融业务的辐射范围和普惠性。在五莲山流域综合治理进程中,五莲县积极探索创新,构建起覆盖县、乡、村三级的GEP核算体系,2024年核定全县GEP总值达292.96亿元,成功为“绿水青山”科学定价,精准量化生态价值,为后续生态价值转化筑牢根基。以此为依托,五莲县创新推出“生态活力贷”“林果飘香贷”等一系列“生态价值贷”金融产品,累计发放贷款超5亿元,将生态资源切实转化为经济收益,极大地激发了农户参与生态保护与绿色发展的积极性。
(三)给基层治理添上“金融翅膀”
东港区的“智慧乡村金融服务站”,成了数字普惠金融助力治理的好例子。这些服务站整合了社保缴费、补贴发放、小额信贷等23项服务,村民刷脸就能办理。更关键的是,平台积累的信用数据和乡村治理积分打通,形成“信用+治理”双轮驱动。数据显示,接入这套系统的村庄,村民参与议事的积极性提高了45%,矛盾纠纷少了31%,基层治理越来越顺。
二、突破瓶颈:非线性发展中的日照智慧
虽然成效显著,日照的实践也遇到了数字普惠金融发展的共性难题。学者研究发现,数字普惠金融对乡村振兴的带动作用像“迈台阶”—普惠金融教育普及和建设投入达到一定程度后,效果会明显增强。
(一)用“土办法”破解教育鸿沟
日照2023年普惠金融监测报告显示:大专以上学历人群用数字信贷的占68%,而初中及以下的只有19%。专家研究也发现,受教育年限低于9年时,数字普惠金融的增收效果会减弱37%。针对这一现象,日照市实施了“金融夜校+移动课堂”的方式,在莒县库山乡,银行客户经理变身为“金融辅导员”,农闲时就凑到村民中间,用方言顺口溜讲手机银行操作,把复杂术语变简单。他们还开发了“惠农服务一键通”,字体放大、功能精简,中老年人也能轻松用。一年下来,该乡55岁以上用户活跃度提升了53%。
(二)靠“硬投入”补齐基建短板
有研究指出,当县域固定资产投资强度低于2000元/人时,数字普惠金融很难充分带动产业。这一点在日照各区县差异中很明显:东港区数字支付渗透率达78%,而偏远乡镇只有41%。日照的破题之策是“双千兆入村”工程。市政府统筹1.2亿元专项资金,按“运营商降30%、财政补40%、村集体担30%”的比例,计划三年内让所有行政村通5G。同时建“金融云网点”,在村里的便民服务中心放自助终端,200多项金融业务“不出村就能办”。目前全市已建成832个村级服务点,每月交易量超10万笔,村民办事方便多了。
三、未来之路:深化普惠金融改革的日照方案
基于实践和研究,日照正打造“双轮驱动、三维突破”的普惠金融改革新体系。
(一)政策与市场“双轮转”
在制度创新上,日照要建市级《数字普惠金融发展促进条例》,明确政府数据开放和金融机构服务标准；还设立乡村振兴风险补偿基金,给普惠型涉农贷款1.5%的贴息。在市场激活方面,日照银行和网商银行共建“普惠金融实验室”,开发用卫星遥感技术的“农作物识别贷”；地方农商行转型“智慧农服银行”,数百名客户经理变身“金融科技特派员”,下沉到乡村一线。
(二)三维能力“齐突破”
基建下沉:推进“数字普惠进万家”工程,三年新增500个村级金融服务站,配上VR远程客服、智能柜员机,实现“基础金融不出村、综合服务不出镇”。教育赋能:联合高校编《乡村振兴金融素养读本》,通过“日照通”APP推情景化教学视频；在乡镇中小学开“金融知识第二课堂”,培养懂数字的新一代。生态共建:搞“普惠金融会客厅”,每月组织农户、企业、金融机构对接需求；建“乡村振兴数字沙盘”,盯着金融资源流向,确保钱用在刀刃上。
在日照的田野间,这样的故事还有很多:五莲县户部乡的樱桃种植户靠“日照金服云”贷款,把老果园改成农旅综合体,年收入翻了三倍；东港区涛雒镇的渔家乐老板用移动支付和网络信贷,实现“旺季经营、淡季改造”的良性循环；莒县招贤镇的玫瑰种植户依托产业链金融平台,建起从种植到精油加工的完整产业链等。正如专家所说:“当金融科技遇上乡土智慧,就能催生出最有生命力的乡村振兴模式。”未来,日照将深化普惠金融改革,着重建立“四级监测体系”:市级建数字普惠金融发展指数,区县设风险补偿资金池,乡镇建智慧金融服务站,村里培育金融联络员。通过“监测-预警-响应”闭环,让金融活水精准滴灌乡村每个角落,为全国县域经济发展提供可复制的“日照方案”。
作者:李晓燕、赵建程、吕梦冉
单位:山东外国语职业技术大学
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