▲手机App显示,中关村银行目前只有3个月、6个月、1年、2年的整存整取存款产品。
记者 尹睿
多家银行调整存款结构
存款利率持续走低
近期,多家民营银行相继调整存款产品结构,长期定存产品成为被调整的重点对象。
6月15日,重庆富民银行发布公告称,自即日起,该行手机银行App、微信小程序等线上渠道的个人整存整取及续存系列产品中,2年期及以上存款产品暂停受理新的存入申请,后续如有恢复将另行通知。
在此之前,已有数家银行先行一步,北京中关村银行自5月30日起暂时下架个人及单位整存整取三年期存款产品；湖南三湘银行于5月8日下架五年期定存产品,存量产品到期后不再滚存；上海华瑞银行、安徽新安银行App、百信银行App上的五年期定存产品也已不见踪影。还有像亿联银行、蓝海银行,虽未正式下架,但App中部分长期定存产品显示“已售罄”。
不仅是产品下架,存款利率也在持续走低。江西裕民银行自5月22日起,将三年期整存整取年利率由2.0%下调至1.9%,五年期由2.05%下调至1.9%；湖南三湘银行在5月8日将三年期定存年利率从2.05%下调至1.95%；上海华瑞银行4月14日宣布,五年期定存从1.95%下调至1.90%,三年期从2.00%下调至1.95%,这是该行年内第二次下调利率。
据不完全统计,年内已有10余家民营银行发布了下调存款利率公告,曾经动辄2.5%甚至更高的民营银行长期定存,正在加速从市场上退出。对于普通储户来说,这意味着过去那种“把一笔钱存进去、三五年不用管、稳稳拿高息”的理财方式,正变得越来越不现实。
银行为何“砍掉”长期存款?
“高进高出”模式难以为继
面对这一变化,不少储户感到困惑,银行不是应该欢迎存款吗?尤其是民营银行。为什么要“砍掉”长期存款?说到底,银行赚的是利息差,低息吸储,高息放贷,中间的差价就是利润。可现在,这条老路快走不通了。
上海金融与法律研究院研究员杨海平在接受采访时指出,受市场利率下行、优质资产稀缺、同业竞争加剧等因素影响,民营银行过往“高息吸储、高收益放贷”的“高进高出”模式,已经难以为继。
过去,民营银行凭借比大银行更高的存款利率吸引储户,再将资金贷给那些从传统银行不容易借到钱的小微企业和个人,赚取较高的息差。但现在,贷款利率在不断下降,优质资产越来越难找,而存款利率因为竞争激烈降得没那么快,两头一挤,银行的利润空间就越来越薄。
正因如此,今年以来多家民营银行纷纷通过降低存款利率来给自己“减负”。例如,上海华瑞银行年内已两次下调存款利率,目前存款利率已全部跌破“2字头”。该行在年报中坦言,持续优化资产负债结构,进一步降低存款付息率,以对冲行业息差水平普遍下降的外部不利影响。辽宁振兴银行、新安银行等也相继完成多轮调整,中长期存款利率明显走低。
苏商银行特约研究员薛洪言认为,本轮民营银行集中下调利率属于行业“补降”。此前国有大行已多次下调,民营银行跟进只是时间问题。在他看来,贷款利率一直处于低位,银行的信贷收益被压缩,再加上监管部门收紧异地存款、整治高息揽储,民营银行下调利率,其实是在让存款成本和贷款收益重新匹配,避免出现“倒挂”亏本的风险。
邮政储蓄银行研究员娄飞鹏则进一步指出,中小银行下架长期定存,也是为了主动调整负债结构,减少对高成本资金的依赖。这既是落实利率自律机制的要求,也是面对现实压力的无奈之举。
从数据来看,这种压力是实实在在的。金融监管总局数据显示,2026年一季度,商业银行净息差进一步下滑至1.40%的历史新低。其中,民营银行净息差虽仍以3.62%居各类型银行之首,但较2025年末大幅下降了21个基点,降幅在所有类型银行中最大。
有的银行年赚百亿
有的却亏了十几亿
如果说息差收窄是所有银行共同面临的挑战,那么民营银行内部的两极分化,则让一些中小机构的处境格外艰难。2025年年报数据显示,18家已公布业绩的民营银行呈现出明显的“金字塔”格局。
头部机构微众银行与网商银行继续以绝对优势领跑。微众银行2025年实现营业收入362.84亿元,净利润110.12亿元,相当于独揽18家已披露机构盈利总额的近六成。网商银行则稳居第二,净利润32.93亿元。
然而,尾部机构的情况截然不同。吉林亿联银行成为2025年唯一亏损的民营银行,净利润为-14.75亿元,近两年合计亏损超20亿元,成本收入比飙升至118.14%,相当于每赚1元钱要倒贴1.18元的成本；湖南三湘银行全年净利润仅1583万元,同比暴跌87.97%；福建华通银行净利润0.24亿元,同比暴跌70.93%；北京中关村银行净利润较2022年水平近乎腰斩。
部分银行的信贷结构问题也值得关注。中关村银行的个人消费贷余额在总贷款中的占比从2024年的41.14%升至66.74%,而该行定位本是“专注服务科技创新的银行”,如今却越来越像一家消费贷公司。
湖南三湘银行的个人消费贷则高度依赖互联网合作渠道,大部分业务都靠合作方撑着。2025年末自营余额仅24.80亿元,合作业务余额却达102.31亿元。
合规方面同样不容乐观。中关村银行2025年9月因向第三方公司支付费用吸收存款、存贷挂钩、互联网个人经营性贷款管理不到位等多项违规,被罚款140万元。
上海华瑞银行2025年收到三张罚单,罚没合计779.76万元,同时该行全渠道金融消费者投诉较2024年增长70.59%,共计2149件,其中96.4%集中于个人消费贷款业务。银行自身经营承压、风控问题频发,自然难以继续用高息吸引存款。
居民理财宜从单一存款
转向多元配置
银行业内人士认为,若净息差持续探底,不排除更多民营银行主动压缩长期限、高成本存款占比,甚至进一步缩短负债端久期。曾经2%以上的民营银行长期定存产品,可能真的会加速成为历史。
从当前的利率水平来看,对比已经非常鲜明。北京中关村银行下架三年期产品后,在售存款中利率最高的为两年期定存1.8%,一年期1.6%。
而工商银行等国有大行的两年期挂牌利率仅为1.05%,三年期为1.25%。民营银行1.6%的一年期利率,已接近国有大行三年期上浮后的水平。这种对比既说明民营银行在吸储端仍有价格优势,也意味着其高息空间正在快速收窄。
那么,储户手里的钱该往哪儿放?
多位专家给出了具体的配置思路。薛洪言建议,居民理财宜从单一存款转向多元配置。短期不用的钱,可以配置货币基金、现金管理类理财；长期闲置的资金可以考虑国债、纯债基金。
有一定风险承受能力的投资者,可以在充分了解产品特点的基础上,少量配置“固收+”产品或储蓄型保险产品。
如果仍然坚持存款,可以采用“阶梯存款法”:把资金分散配置到不同期限的存款产品中,既保持一定的流动性,又能锁定相对较高的利率。
杨海平则提醒,低利率环境或将长期延续,居民需要结合自身现金流与风险承受能力分散布局,增厚资产组合的防御能力,稳妥实现资产保值。
而对于民营银行自身,如何在息差收窄的大趋势中稳住负债端、优化资产端、筑牢合规底线,同时不丢失储户的信任,将是决定其能否行稳致远的关键所在。
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